关于重庆市垫江县农村金融边缘化的调查与建议

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　　改革开放以来，农村经济、社会得到了较大的发展，金融作为国民经济不可或缺的重要行业指标，它见证了农村经济的发展和农村风险行业的壮大。从而奠定了农村金融重要的行业地位，拓宽了金融衍生工具和产品在农村的发展渠道。然而我县农村金融发展的现状却并不乐观，伴随着农村金融服务网点的减少、农村资金严重流失，金融服务农村经济的功能严重弱化。近年来，农村金融边缘化、尤其是边远贫困地区农村金融的边缘化已成为经济领域引人注目的问题，它严重制约着我县农村经济的发展。因此对我县金融边缘化现状的深入分析和研究是一项重要的课题。下面是小编为您推荐的。

　　本文通过农村金融边缘化的现状及农村金融边缘化对人民生活的影响入手，从农村金融体系的构建、规范民间借贷、人才培养、完善相关金融法律法规等方面提出了建议。

　　一、垫江县农村金融边缘化现状及存在的问题

　　1、农村金融体系的边缘化

　　近年来，伴随着商业银行的不断改革，其机构体系也产生了较大的变化。主要体现在金融机构的大量裁撤，从而导致农村的金融体系严重的萎缩，县域以下的农村金融网点严重缩水，银行营业重心逐渐转移到城市，转移到一些有利可图的大型经济建设项目和前景较好的企业、个人上。银行服务网点的数量并没有随着经济总量的增长而增加，相反的，却不断呈现下降和萎缩的趋势。这些情况对于农村的金融状况形成了较大的压力。

　　2、农村金融服务的单一化、边缘化

　　随着四大国有银行相继撤离农村市场，农村商业银行也就成为提供农村金融服务的主要机构。但由于农村商业银行仅仅只有基本的存款、贷款、转账结算等业务，因此，其服务内容较为单一。并且农商行与其它商业银行之间的转账业务手续繁杂，持续时间长，交易手续费较高，因而造成了诸多不便的同时也加大了成本。农村商业银行（系统未升级前）通常使用的是电汇的方式。然而，电汇都是由人工完成，并且只在周一至周五的9：00—16：00点开放，办理电汇的手续复杂，除了需要在柜台办理外，对于账户名、账号、开户行三项要素的准确性具有很高的要求。在时间方面，则一般需要1—3个银行工作日才能到账。所以，农村金融服务的单一化，复杂化也是其边缘化的一项重要表现，更是农村金融边缘化的重要诱因。

　　3、农村金融创新品种的边缘化

　　当前农村建设资金需求多样，且需要投入的资金量较大，但由于农业生产持续周期长，收效较小，而农村建设与城市大工程、大项目相比而言利润回报较低，成本收回的周期长。因此各大商业银行均不愿面向农村市场进行服务，而农村商业银行由于其自身功能、性质等各方面的限制，能够提供的融资、贷款品种则少的可怜。我县农村商业银行目前拥有的贷款种类按其用途来分包括：农村工商贷款、消费贷款、不动产贷款、助学贷款、农户贷款等。出于农村商业银行不良资产普遍较高的考虑，再加上对农村借贷者还贷能力参差不齐的担忧，使得在这些有限的贷款品种中，其贷款门槛普遍较高。就以农村工商贷款来说，首先需要向当地农村商业银行提交申请，而后信用社对贷款人的资质进行比较全面的调查，之后则是对所贷款额进行审查，审查合格后进入审批环节，然后签订合同、发放贷款。贷款后还必须进行全面的贷后跟踪检查。如此下来，贷得一笔款项需要耗费较长的时间，而实际贷得的款项往往较预期的要少，常常出现杯水车薪的尴尬情况。

　　4、农村金融专业性人才的边缘化

　　人才的缺乏是导致地方经济无法发展的重要因素，近年来，虽然就业率惨淡，但由于农村环境较为艰苦，再加上收入较低、子女教育、个人前途、待遇等各方面的问题，仍旧极少有大学生愿意进入贫困山区的金融机构服务。而与此同时，体制因素则导致金融系统内部一些低素质的工作人员无法退出。这也就在很大程度上制约了整体农村金融从业人员素质的提高。以我县沙坪镇为例，该镇的农村商业银行共有工作人员7名（其中主任1名）。而具有大学本科学历且受到金融学专业系统学习的仅有2名，另有1名财务管理专业，其余4名均为专科学历。在这七名工作人员中，具有正式编制的3人，仅占总人数的42.8%，编外人员或称聘用人员则有4人，约占总人数的57.1%。

　　5、农村资金来源的边缘化

　　在广大城市，各类投资项目和建设项目为金融机构提供了较为广泛的资金来源。而农村恰恰很难吸引投资项目，大型的建设项目更是极为罕见，同时由于农村群众大量涌向城市，大量的资金也同时流向城市。许多人出于各方面的考虑，各项投资项目也都定位于城市。没有了资金来源就像是无本之木无源之水，农村金融很难得到较大的发展。

　　二、应对农村金融边缘化的建议

　　1、立足农村经济金融实际，构建合适的金融体系

　　现行的金融体系和框架大多只注重宏观方面的把握，没有根据地方经济发展和金融实际状况制定相应的管理细则，因此也就无法形成具有地方特色的金融体系。垫江县作为渝东北生态涵养发展区可立足我县实际情况积极创建“金融生态县”。

　　“金融生态县”旨在优化地区金融生态环境，健全金融行业诚信体系，增强地区竞争实力，提高金融运行质量，实现经济社会与金融的良性互动和持续、高效的发展。具体措施包括：

　　（1）保障良好的经济金融运行环境。努力构建一个政策环境良好，完善政府—银行—企业、个人沟通协调机制，确保产业政策与金融政策、信贷政策的协调发展。

　　（2）确保良好的法制环境。规范和引导金融市场的秩序，依法维护各方的合法权益。

　　（3）营造良好的信用和舆论环境。提高广大群众的守信意识，增进人们对金融生态环境的全面认识并积极参与保护地方金融生态。

　　2、规范民间借贷的发展，鼓励村镇银行、民营资本进军农村市场

　　引导和规范民间借贷的发展秩序，通过对民间借贷行为的潜在风险进行预测、分析和披露，使更多的农村投资群体提高风险意识，理性投资。民间借贷虽不属于正规金融的范畴，但却在农村有着广泛的群众基础。民间借贷有着正规金融机构所不具有的优势，一方面民间借贷比较接地气，对金融知识的要求普遍不高，人们能够很好的理解相关概念、细则。另一方面，民间借贷能有效避免信息的不对称性，能够敏感、及时的传递利率等各项市场信息。

　　而鼓励村镇银行和民营资本进入农村市场是解决农村资金外流问题的重要举措，同时也是促进农村金融市场竞争性，提高农村金融服务质量和水平的重要方法。因此，可参考沿海地区大力发展村镇银行，据了解，村镇银行除了10%的政府股份外，其余均为民营资本。村镇银行致力于“三农”经济建设和服务小微工商企业，充分提升了地方金融的竞争，对于促进资金的灵活流通和金融服务质量的提升有显著地作用。并且这样一来，变资金的流出为流入，对于缓解金融边缘化有积极作用。

　　3、深入普及现代金融知识，注重金融专业人才的引进和培养

　　农村由于其交通条件和文化水平等各项因素的影响，致使该群体对于基本的金融知识缺乏了解，严重制约了农村金融的进一步发展。所以要摆脱金融边缘化不断恶化的现状，必须普及现代金融知识，让人们对金融常识和金融体系有更为全面的了解。具体可以采取以下措施：

　　（1）广泛运用现代新媒体技术，如电视、广播、报纸、手机微信、微博等多种途径。

　　（2）通过散发折页、拉横幅、张贴海报等方式。

　　（3）组织银行职工每月定期深入一些偏远落后的乡镇开展金融知识专题讲座，现场为群众解答疑惑。

　　（4）各金融机构可以定期的开展关于金融知识的有奖问答，举办一些趣味性较强的活动寓教于乐，达到普及知识的目的。

　　人才方面，针对目前农村金融人才稀缺，人才流失严重的现状。首先，对于有志于报考农村金融机构的人员应给予政策上的优惠和倾斜。其次，对长期工作在农村一线岗位的工作人员在确保其物质生活无忧的同时还应重视其精神生活和文化生活水平的提升。各金融机构可以定期开展丰富多彩的业余活动，缓解工作的疲劳和内心的失落。最后，可以借鉴党政机关选调生培养机制，由省一级的银行统一招考优秀的具有金融、财会专业背景的应届毕业生作为后备干部重点培养。通过笔试、面试、体检等各项考核后，按照生源地原则，补充到农村最基层的金融机构锻炼。对于表现突出的职员，应及时发现并列为培养对象，通过一系列的激励机制，使基层工作人员有盼头，工作也就更加认真，更加积极。长此以往，一旦形成长效机制，那么农村金融专业人才就会源源不断，并且基层金融机构的培养锻炼，能够练就员工们扎实的技能水平。

　　4、简化相关业务的办理流程和办理手续，不断提高业务办理效率

　　银行机构“事难办，脸难看”是一直以来饱受诟病的现状，而相关业务（如贷款业务）的办理手续复杂、办理周期长是目前面临的重要问题。以农户小额贷款为例，从提交申请到款项发放需要两、三个月的时间，期间伴随着不断地审核和调查摸底，对于贷款额度更是层层审批，一减再减，款项发放后还需要定期跟踪调查，催缴利息。对于这些问题，银行机构在确保安全有效的前提下可以精简相关的程序和流程，减少不必要的时间浪费。而对于客户等待时间长的问题，工作人员应该积极学习相关的业务知识，全面、熟练地掌握相关的业务技能，做到熟能生巧。

　　5、完善银行公共设施，积极扩大金融网点覆盖面

　　要努力完善公共基础设施，加快硬件和软件方面的建设。逐步提高农村金融的信息化、科技化水平，增加便民金融服务网点，提高农村金融网点的覆盖面。可根据县域范围内各乡镇小型超市和百货商店较多的实际情况，与商户联合成立“刷卡服务网点。”乡镇内的每一家商店都可配备类似于机的刷卡服务系统，通过该系统实现现金存取款业务、转账业务、通讯缴费和水电费用代缴、医疗社保缴纳等业务。从而能够大大提高地区金融服务的覆盖范围和服务效率，同时，也能够在一定程度上解决农村金融服务网点少，取款难的问题。