中小企业是推动经济增长的重要力量。随着xxx市场经济的发展，中小企业在支持当地经济建设中发挥着越来越重要的作用。然而，中小企业在蓬勃发展的同时也面临着许多困难，尤其是融资困难使中小企业面临严重的缺血。这些问题的存在在很大程度上仍然严重制约着中小企业的持续、快速、健康发展。有效支持中小企业发展不仅关系到金融机构的自身效率，也是支持地方经济发展、促进社会稳定和扩大就业的关键环节。因此，努力消除中小企业的融资障碍是当今必须研究的重要课题之一。本文重点分析了xxx中小企业面临的融资障碍，并在此基础上提出了企业发展的对策。
一，中小企业融资环境障碍
中小企业自身的障碍。
在中小企业的信贷需求中，有市场产品和效益的成熟中小企业基本可以满足其正常的信贷需求。然而，仍有相当一部分中小企业，x别是乡镇企业、个体私营企业，先天缺乏行业规公司治理结构不完善，财务管理不规信息不透明，信用状况差，综合竞争力弱。主要表现为:1。管理模式落后，管理水平差；企业规模小，产品技术含量低，竞争力弱。x内中小企业大多处于发展初期。他们规模小，缺乏足够的资本积累，没有足够的资金购买先进的生产设备。大多利用当地自然环境和劳动力资源进行一些简单低附加值的加工生产，管理粗放，设备技术落后，缺乏真正有发展潜力的产品，发展潜力有限；2.信用意识薄弱，社会公信力差，许多中小企业的财务管理制度和会计制度不健全。中小企业为了获得银行的支持，往往千方百计隐藏各种不利于自己的信息，使得银行在寻求信贷支持时，由于信息不对称，难以掌握自己的真实经营状况，难以准确判断自己的信用程度。
(二)银行方面的障碍。
1.金融机构的信贷决策机制不利于中小企业融资。国有商业银行为了最大限度地降低贷款风险，制定的信用评级标准不利于中小企业的信用评级。此外，中小企业信贷资金的需求时间短、期限短，与商业银行信贷审批权限集中之间存在矛盾。目前，除农村信用社外，各银行的贷款权限征收基本没有信贷决策权。除存单质押等低风险贷款外，x区一级银行只收不存，不贷，或多吸少放，造成x区资金血本无归。即使能发放贷款，从申请到审批发放，至少需要2-3个月的时间，这与中小企业贷款时间紧、频率x、周转快的需求形成了很大的矛盾。有时候银行贷款到位了，企业却不再需要，错过了资金使用的最佳时机。农村信用社虽然有熟悉中小企业的优势，但其市场定位是服务农业、农村、农民，从目前的政策法规以及市场定位和资金实力的约束来看，支持中小企业的能力明显不足。
2.贷款人的调查机制影响贷款人员的积极性。目前商业银行普遍实行的不良贷款(x别是新增不良贷款)第一责任人制度、信贷人员终身负责制、信贷人员工资与不良贷款比例挂钩制度，给信贷人员带来了沉重的精神负担。由于责任和激励机制的不对称，基层信贷人员压力太大，没有信心开拓中小企业的广阔市场。
3.信用信息系统建设滞后。中国人民银行信贷登记咨询系统只有借款企业的信贷信息，没有涉及个人信贷和未办理信贷业务的企业。工商、税务、司法等部门对一些企业和个人在其他方面的信用信息有自己的了解。部门之间没有实现信息共享。财务部门很难获得企业的综合信用信息，很难对企业和个人进行综合信用评价，很难把握企业的前景。此外，社会信用环境差、债权保护制度不完善、许多企业信用缺失都制约着金融部门对中小企业的融资。
二，解决中小企业融资难的对策
(一)加强中小企业自身建设，提x企业信誉和市场竞争力。
1、培养良好的信用度。一是要加强中小企业自身建设。通过培养中小企业良好的信用意识，提x企业的管理水平，加快技术改造和产品更新的步伐，可以提x企业的信誉和市场竞争力。中小企业要在竞争激烈的市场中立足，获得金融机构的支持，首先必须树立良好的信用意识，遵循诚实信用、公平竞争的原则，依法开展生产经营和融资活动，自觉接受财政、工商、税务等有关部门的监督管理。其次，要加强财务管理，建立财务预决算制度，完善财务管理制度，逐步在社会上树立信守承诺、尊重业绩的良好形象，以获得银行的信任。
2.提x企业管理水平。要尽快建立适应市场经济需要的企业管理模式，吸收专业管理和技术人才，建立和完善内部控制制度。完善企业经济责任追究制度，依法经营，规范管理，尽快进入银行信贷范围，获得资金支持。
3.加快企业技术改造和产品更新。走x新技术发展道路，从根本上扭转产业结构不合理造成的融资困难。
(二)加快商业银行信贷管理体制改革，以市场、效益、信用满足部分中小企业合理的资金需求。
1.适当下放贷款审批权限，简化审批流程，对优质客户给予优惠政策，提x服务中小企业的效率。各商业银行的上级行应采取区别对待、分类处置的原则。根据经济发展情况，综合评估分行存款、贷款、利息、利润等业务情况。在明确信用风险责任的基础上，将一定的信用权限下放给已经达到一定经营水平和业务量的基层银行。同时，建立并实施权责对等的信贷激励机制，调动基层银行的经营积极性。这边/秘书站——你的专属秘书！/为充分满足对有发展潜力、有市场、有效益、有信用的中小企业贷款的及时性要求，提供相应的金融服务。
2.拓宽金融服务渠道，加强和改善中小企业信贷服务。要建立激励约束并重的信贷管理机制，改革银行信贷运作流程，加快商业银行信贷管理体制改革。
3.发挥金融机构支持中小企业发展的主体作用。要选择合适的信贷切入点，突出地方x色，在贷款投资上向中小企业和个体工商户倾斜，集中资金支持一些有市场、有效益、有信用的中小企业。农村信用社在做好为“三农”提供金融服务的同时，要结合机构调整，提xxx级企业和乡镇企业的服务水平。在我们的x帜下，农业和畜牧业逐渐显示出发展潜力不足的问题。农村信用社要在保证农业信贷资金需求的基础上，增加面向中小企业的信贷服务对象数量。在加强窗口指导的同时，中国人民银行应对再融资给予适当倾斜。
4.鼓励中小企业信用服务创新，努力构建完善的中小企业信用担保体系，逐步建立中小企业直接融资机制。可以从根本上解决中小企业营养不良导致的成长缓慢问题，从而为中小企业的发展提供更广阔的空间。
(三)努力整顿信用环境。
信用意识和信用观念是社会信用体系建设的基础，要努力营造诚实守信的社会信用环境。
1、通过各种宣传教育方式，大力宣传诚实守信的理念，自觉参与监督，抵制失信行为。让不诚实的人在生活和经营中付出相应的经济代价，直到被市场淘汰。同时，要大力宣传、举报和表彰守信行为，让守信者获得各种便利和利益，获得更多的市场机会，使其不断成长和发展。
2.完善社会信用体系。在央行现有信用登记咨询系统的基础上，会同其他职能部门，尽快完善现有企业和个人信用信息系统，与政府职能部门共享信息。这样可以在很大程度上解决信息不对称的问题，让每个企业和个人都更加珍惜自己的信誉，为以后的信用打下良好的基础，争取更多的资金支持。
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