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与其他商业银行相比，农村合作银行信贷人员的专业素质相对较低。他们只能以贷款的形式借钱，给客户提供一些信息服务，和客户有很深的感情，做一些保底贷款和房贷。中介业务只做一些薪资服务，不知道如何做一些配套服务，比如外汇业务、票据业务、理财业务等。而且利率定价比较死板，不能满足客户的需求。这些新业务往往是商业银行的业务人员提供的一个平台，因为农村合作银行的信贷人员信息好，客户基础清楚，商业银行的业务人员会为有农村合作银行信贷业务的客户做一些新产品业务，风险低，回报率高，利润丰厚。那么为什么农村合作银行的信贷业务人员不吃这块肥肉呢？主要原因是农村合作银行信贷业务人员的思想观念和业务素质。
一、农村合作银行信贷人员专业素质低的原因
1.旧观念，只能做传统生意。2023年9月5日至2023年12月20日，笔者实地走访了* *农村合作银行9家分行，对46名信贷员(占全行信贷业务人员的19.7%)管辖的前10名客户、新农村信用社、不良记录租赁客户等进行了财务状况分析。并去企业现场实地参观考察。350家企业、330名贷款官员对704家公司客户和5472户家庭中的50%和7%拥有管辖权。他们实地走访了102家企业96户，占抽查所辖客户的27%。46名贷款人员管辖贷款570552万元，其中贴现业务16272万元，占管辖贷款的2.85%，银行汇票业务133946万元，占管辖贷款的0.12%，国际结算金额14479万美元，占管辖贷款的2.5%，外汇存款82.4万美元，占0.01%累计发行银行卡67518张，卡内存款1.8706亿元，占辖区贷款的3.3%。从以上数据来看，部分外汇业务、票据业务、信用卡等配套业务占比较大。例如，我们调查的一家企业在* *联合银行的净融资敞口为5966万元人民币，400万美元，其中存单质押贷款450万元人民币按基准利率执行，其他企业执行利率上调16%，融资金额占企业融资资金总额的47%。但商业银行贷款1500万，承兑1500万，以100%保证金的单位定期存单质押。* * 2023年5月，和兴银行举办产品营销方案设计大赛，20部作品发表演讲，其中只有7部作品是现任信贷业务员的作品。显然，对于最近值班的信贷业务员来说，产品营销还有一定的距离。
2.专业素质参差不齐，与其管辖的信贷客户需求不对称。信用销售人员有三个级别，他们是随机选择的。一是贷款文员会调查，有沟通能力和沟通技巧，二是有一定影响力，信息也很巧妙。但是让这些信贷员写调查报告，贷后检查报告，五级分类计算，就比较麻烦了。只有一两张纸好写，有的会写但怕麻烦不愿意写，有的真的不会写。这个表现主要是在老一批农村合作银行。第二类是贷款人员写的，但调查报告等材料是根据企业提供的报表，与企业主或财务人员谈话而写的。写的调查报告和我们实际调查的不一样。提供的虚假陈述也是写进去的，虚假资产也是写进去的。这种表现主要是因为近2年做贷款人员的新业务人员，信息匮乏，以及实地考察的投标资格，有一种怕做坏事的思维。第三类贷款人员很少，可以说是被淘汰了。他们不了解企业的市场情况，不进行深入调查，不与其他贷款人员沟通。他们没有新客户，甚至对循环贷款的调查也不清楚。他们虽然有经验，但还是靠老经验混日子。这种表现主要存在于老信贷业务人员中。但是* *农村合作银行大部分信贷人员的综合业务素质还是不错的，比较好。
二、提高信贷人员专业素质的对策
1 .引导信贷业务人员转变观念，增强责任感。信贷业务人员是农村合作银行业务发展的主力军。培养一个合格的信用业务员需要三到五年的时间，人力资源的成本将是不可估量的。如何转变观念，增强责任感，首先要从农村合作银行分行负责人做起，引导和培养信贷业务人员，引导一批在地方上有一定影响力和威望的老信贷人员， 以便他们在做好传统业务的同时，转变观念，为所辖客户做好相应的配套服务。培养一批年轻的信贷业务人员，从* *联行的现状来看，信贷业务人员仅占员工总数的16.6%，远远不能满足业务发展和管理的要求。 比如我们调查的46名信贷业务人员，需要管理57亿贷款，农民5000多人。一个信用业务员不仅要做信用评级，还要做五级分类，还要处理日常业务，开发新的业务，有些信用业务人员一年甚至没有时间从老客户身边走开，需要通过客户的上门业务了解情况。迫切需要培养一批具有一定知识和学历以及营销潜力的年轻员工到达信贷业务员团队，培养他们与客户和农民兄弟建立深厚的感情，树立责任感，使农村合作银行的业务地位不至于丧失，农村合作银行才能跨越式发展。
2、加强信贷业务人员的培训。根据信贷业务人员的上述三种表现，信贷业务人员每年至少要进行一次综合培训，平时也要不断开展一些培训活动。首先，信贷业务部门发布的所有文件都要为他们仔细研究，让他们了解各个时期国家宏观经济形势的变化，从而明确哪些农村信用社是支持的对象，哪些是微观层面或具体操作中的控制和压缩范围。只有知道自己在做什么，才能把生意做好。另外，你可以对他们进行不同层次的训练。你要对他们进行可操作性的训练，写出调查报告的格式，五级分类的操作程序等。，这样他就能很好地调查了解情况并写进去，更规范。另一组应该培训他们如何结算，如何进行实地调查，以及如何与企业首席执行官和财务人员沟通。写好调查报告，做好信用工作。培训完要考试，要考真实的东侧，比如现金流的计算，五级分类四大因素的分析，如何去实地考察，如何考察？如何与客户沟通，训练一些沟通技巧，更重要的是，训练一些新的业务知识，比如外汇业务。从目前情况分析，能做外汇业务的信贷人员非常少，急需培训和培养。如果他们考试不及格，就会被要求离开信贷业务岗位。现在农村合作银行的信贷业务员好像是终身制。他们一到这个岗位，只要不犯原则性错误，不管能力强还是能力弱，都要实行晋升和晋升制度。对于做得好的信贷业务人员，要给予一定的授权，对于混日子的信贷业务人员，要实行晋升机制，让有知识水平、业务能力、营销潜力的年轻员工来
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