智慧城市环境下的反洗钱分析模式浅析

智慧城市环境下的反洗钱分析模式浅析

引言

智慧城市是新一代信息技术支撑、知识社会下一代创新（创新2.0）环境下的城市形态。通过建设智慧城市，及时传递、整合、交流、使用城市经济、文化、公共资源、管理服务、市民生活、生态环境等各类信息，提高物与物、物与人、人与人的互联互通、全面感知和利用信息能力[1]。可以预计智慧城市一定是以信息流的调控改变每个人的决策，让每个人的生活更加智慧，让政府决策更加高效科学。它会让城市变成一个高速的物流、人流、信息流、资金流的集合体。本文通过分析洗钱与反洗钱过程中的信息学含义，试图在智慧城市环境中分析资金流、信息流、物流三者匹配关系，从而发现并处置洗钱行为。

1 洗钱与反洗钱

1.1 洗钱（Money Laundering）

商务印书馆《英汉证券投资词典》解释洗钱：将非法资金放入合法经营过程或银行账户内，以掩盖其原始来源，使之合法化。简明扼要来说，洗钱只指“通过合法的活动或建设将违法获得的收入隐藏、伪装或投资的过程”。

巴塞尔银行法规及监管实践委员会定义为：从金融交易角度对洗钱进行了描述：犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个帐户向另一个帐户作支付或转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的资金保管服务存放款项，即常言之“洗钱”[2]。美国认为，无论是犯罪收益还是合法收入，如果 经过一系列隐瞒、掩盖性的交易将其运用于恐怖活动或资助恐怖组织，均视为洗钱。因此，从广义上讲，凡是与严重犯罪尤其是有组织犯罪相配合的金融活动，都应视为洗钱。

从理论上说，完成一个完整的洗钱过程包括三个阶段。

1.1.1 处置阶段（placement）

处置阶段又称“放置”的过程，是洗钱的开始阶段，该阶段是对来自犯罪活动的财产通过进行有形的处理，并把它投入到清洗系统中。较为常见的形式是把作为犯罪收益的零散现金转化便于控制、隐藏的财产形式。经过这一阶段后，不法分子就对上游犯罪得来的收益进行了初步的加工和处理后，使得犯罪收益变得更为方便进行交易和隐藏，为以下步骤的顺利实施提供了条件，成为了整个洗钱活动的基础。

离析阶段又称“分离”、“分层”、“培植”的过程，也有人称其为搅动（agitation）过程。

离析阶段是洗钱的关键环节，不法分子目标在于经过这一阶段里财产的交易或转移，实现分散和聚集犯罪所得、变换财产的外在形态，使分别置于各处的犯罪所得与其最初的来源脱钩，从而逐步地让犯罪收益的真实性质、来源变得模糊，以求逃避监管。不法分子往往充分利用现代复杂而完备的市场体系，通过银行、保险公司、证券公司到黄金市场、汽车市场甚至是街头零售业，制造出复杂的交易层次，多次转移或多次交易，甚至不惜采用匿名交易，刻意蒙蔽或规避审计，将非法的资金与其来源之间的联系人为地割断。常见的是通过实施以假名或受托人的名义开立银行账户，虚拟贸易收支或买卖无记名证券等复杂的金融操作，以此来掩盖犯罪资金的来龙去脉和真实所有权关系，模糊其非法特征。

1.1.3 归并阶段（integration）

归并阶段又称“一体化”、“整合”、“融合”的过程。归并阶段是洗钱行为的完成阶段，在这一阶段，不法分子把经过离析后、一般人难以觉察其非法性质和来源的财产以合法财产的名义转移到与犯罪集团或犯罪分子无明显联系的合法机构或个人的名下，投放到正常的社会经济活动中去。如果离析的过程能够顺利实施，犯罪收益已经与一般的正常收入混同，普通人难以觉察其非法的本来面目。而犯罪分子就可以将以合法面目出现的犯罪收益进行自由地支配和使用，把资金转移至与犯罪组织或个人无明显联系的合法组织或个人的账户之中，像一般的商业资金往来过程那样，让“洗净”的资金再次进入金融系统[3]。

通过对洗钱的定义和过程分析，我们可以得出洗钱是一种有目的改变资金流对应信息的过程，它需要改变原有的附属信息，赋予上新的信息。

1.2 反洗钱（Anti-Money Laundering）

反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程[4]。

反洗钱我们可以总结为识别资金附属信息，处置资金、惩戒违法机构和人员的过程。

2 资金流与信息流、物流

资金流（fund floation floation）是指信息的传播与流动，信息流是物流过程的流动影象[5]。

物流，或作运筹（Logistics）是一个控制原材料、制成品、产成品和信息的系统。“物流”或也可详称为其最终目的之“策略性物流运输”或“策运”[6]。本文将物流定义为人或物的物理移动。

在现代社会中任何一笔经济交易都必不可少的包含这“三流”。它们时刻同在，互为因果。任何一个交易者在完成一笔交易之前必然同这“三流”打完了交道。其次，信息技术的不断进步、物流系统效率的不断提高为这“三流”的一体化整合创造了条件。三者之间在智慧城市环境下更为有效互动构成了一个完整的电子商务模型：信息流是模型的肉体，是资金流和物流的基础；资金流和物流是模型的血液，是信息流的结果。在交易中，资金流是条件，信息流是手段，物流是过程。

3 资金流、信息流、物流与反洗钱

物流、资金流、信息流，虽然各有独立存在的意义，并各有自身的运行规律，但是，“四流”是一个相互联系、互为伴随、共同支撑经济活动的整体。资金流进入金融机构，它所带来的信息流或物流必定在其他系统中有所反应和表现，并存在相关性。如果有充分的手段获取该笔资金流与之相关的物流、信息流的数据，就能够迅速确定一笔资金流对应的信息流和物流的映射关系。当三者有一项或多项不符合交易规则时，即可初步判定为可疑交易。

金融机构上报的可疑交易，原该笔可疑交易的附属信息，通过确定与该笔交易附属的信息对应的商品交易、人员往来、合同签订等对应的视频、图片、人员资料，建立该笔交易的物流、资金流、信息流三者的映射关系，通过分析映射关系是否违反相应的法律法规。

通过“三流”的一体化整合，建立基于资金流的三者映射关系，对三者映射关系进行反洗钱情报分析是一条有效的路径。

4 智慧城市与新反洗钱模式

按照住建部《国家智慧城市试点暂行管理办法》和《国家智慧城市（区、镇）试点指标体系（试行）》，智慧城市建设包括网络基础设施、公共平台与数据库等指标控制，实现全面透彻的感知、宽带泛在的互联、智能融合的应用的新阶段。智慧城市通过空间数据基础设施的标准化、各类城市信息的数字化整合多方资源，从技术和体制两方面为实现数据共享和互操作提供了基础。

通过智慧物流、智慧交通、政府公共服务平台等资源平台提取视频、图片、人员资料、企业资料等进行综合判读，能够确定一笔资金流的来源、目的地、实际控制人、用途、交易背景等指标是否违反相应的法律法规。

智慧城市的建设和推广，也为建立区域性的反洗钱情报中心提供了可能。积极参与智慧城市建设中政府公共服务平台的建设，添加反洗钱情报分析模块，即减少反洗钱工作成本，同时也极大地提高工作效率。

5 结语

资金流与物流、信息流存在着必然的联系，分析三者的对应关系对提高判断洗钱活动的有效性和实效性方面有着一定意义，智慧城市建设为分析资金流与物流、信息流是否匹配提高了技术和制度上的保证。随着智慧城市不断推广必定形成国家层面的数据集中和智能分析，这将为反洗钱工作提供了更加有效的手段。