摘要：近年来，由于经济危机的影响，众多中小企业陷入资金困境，使得越来越多的人更加重视集群互助融资。本文立足于学院商业街，分析了学院商业街互助融资模式的目标，在此基础上构建学院商业街商贸企业集群互助融资模式。
【关键词】 商贸企业 集群互助融资 模式构建
1 引言
学院商业街商贸企业大部分都属于中小企业，均面临着融资难的问题，制约着其健康快速发展。而集群互助融资作为解决中小企业融资难问题的一个有效途径，加强对商贸企业集群互助融资模式的研究与构建，对于促进学院商业街商贸企业的发展具有重要的意义。
2.1 集群互助融资模式目标设计和市场目标定位
2.1.1 目标设计
首先，解决中小商贸企业融资难问题。这也是商贸企业最关心最迫切的问题，因此只有解决了这一问题，才能够真正吸引商贸企业参与。其次，形成强有力的影响力和约束力，提高集群互助融资模式的运行效率，降低互助融资平台运营风险。再次，该模式必须具有较高的运行效率。如果该模式的运行效率低下，或者缺乏奖惩机制，那么这个模式将会极大的浪费社会资源，将中小商贸企业的降低的融资成本损耗在企业的运行之中，最终损害的也将是中小商贸企业本身。再次，商贸企业所缴纳给平台的资金汇集起来数额比较大，因此必须要有一个合理的安排和使用，才能使会员企业放心。
2.1.2 市场目标定位
为了实现上述所提到的四个目标，我们应使该模式包含以下几类的市场组织：学院商业街的管理机构、商业街众多商贸企业、学院等。学院商业街的管理机构与众多的商贸企业的关联性较大，并且其威信较高，可以更好的将其带头作用和监督作用纳入该模式中来；商业街的众多商贸企业是该模式的主体，必须使众多的商贸企业积极的参与到这个模式中来，这样才能解决中小商贸企业融资难的问题；商业街依托学院而发展起来的，与学院相邻，因此该模式可以寻求学院的理论指导和技术支持。
3.3 集群互助融资模式的主要运行方式
3.3.1 互助融资平台与会员企业的运行方式
商贸企业可以根据自己所缴纳的会员费用的多少，申请一定的贷款金额，贷款金额尽量按照比率杠杆来确定，一般为5至10倍，互助融资平台则根据对该商贸企业的评估及以往的销售业绩、信用状况等确定具体的贷款金额，并收取一定的费用。同时商贸企业有义务缴纳会员费用来维持互助融资平台的正常运转，当然，也有权利按照在互助融资平台中所占的份额来分享互助融资平台的盈利。
3.3.2 互助融资平台、会员企业与商业银行之间的运行方式
互助融资平台按照商贸企业的意愿，帮助商贸企业向商业银行申请贷款，并向商业银行提供企业的近期经营情况、信用状况、企业资产情况等相关信息，同时平台为商贸企业提供信用担保，在商贸企业无力偿还贷款时，互助融资平台将作为第二还款人偿还一定比例的贷款，其偿还比例的确定应该据其所缴纳的会员费用等相关情况来确定。会员企业与商业银行之间根据互助融资平台按照自己的意愿与商业银行之间达成的协议，与互助融资平台、商业银行签订三方协议。商业银行负责将贷款资金按时发放给会员商贸企业，并在互助融资平台备案。
3.3.3 董事会
在互助融资平台内部设立董事会，董事会成员全部为商贸会员企业，根据商贸企业在互助融资平台所占份额决定权利大小，董事会是互助融资平台的最高权利机构，但是并不涉及日常互助融资平台的运转经营，而是聘请经理人来管理日常事务。
3.3.4 监事会与互助融资平台、会员企业之间的运行方式
在互助融资平台内部设立监事会，负责监督懂事、经理等管理人员有无违反法律、法规、互助融资平台章程等行为，同时有权要求互助平台各级工作人员报告业务状况，并对各级人员进行监督，确保互助融资平台健康正常的运转。监事会也将负责对企业信用状况的收集，对企业贷款使用情况的监督等，确保企业履行还款承诺。
3.3.5 学院和商业街管理机构
学院可以组织专业人员对商业街集群互助融资模式进行理论指导和技术支持，帮助商业街解决中小商贸企业融资难的问题。商业街管理机构作为中小商贸企业的管理者和监督者，应带头组建互助融资平台，积极宣传，使每一个商家都能从心底认可这种模式，积极的参与到这种模式中来。同时商业街管理机构也应对互助融资平台进行监督检查，并帮助互助融资平台协调各方关系。
3.4 合理安排和使用互助融资平台资金
由会员企业所上缴的会员资金以及互助融资平台的盈利等所形成的资金需要进行合理的安排与使用。
首先，一部分资金应作为风险准备。互助融资平台帮助中小商贸企业融资是一种风险活动，必然会发生一些商贸企业由于经营问题或其它问题难以偿还贷款的情况，因此融资平台必须考虑到这种情况，提前提取风险准备资金，作为发生信贷风险时的补偿，以免影响融资平台的正常运转。
再次，资金使用者和资金保管者分离，使二者能够相互监督，起到相互制约的作用，防止出现资金监守自盗、私吞等现象的发生，保证资金安全。
最后，应借助学院的力量，合理运用闲置资金，投资于一些风险较小，流动性较强的一些有价资产上去，例如国库券等，实现资金保值增值的目的。
3.5 建立奖优罚劣机制
建立完善的奖优罚劣机制，可以有效的刺激中小商贸企业积极履行合同约定，及时偿还贷款款项，配合互助融资平台的各项工作，同时也使得商贸企业增加违约成本，降低违约机率。如，对于按时履行合同约定的企业，可以逐步提高其贷款杠杆比率，减少融资手续费用等，或者给与其他方面的优惠政策。对于不能及时履行合同约定的企业，可以执行合同违约的规定，同时互助融资平台也可以给与一定的经济处罚，或者降低其日后的融资额度，严重者可以直接取消其通过平台融资的机会，排除于商业街经济活动和社会活动之外。
【参考文献】
[1] 王维莉. 发展集群融资 促进商贸发展[J].金融创新，2022，55-57.
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