一、农村金融发展的困境
(一)农村金融机构功能定位不准确农村合作金融本质上脱离了与农户、农企、农村的互助合作关系。2022年我国深化农村信用社改革以来，农村信用社改革顺利，发展迅速，起着金融支农主力军的作用。然而，农村信用社在改革的过程中，实行自主经营、自负盈亏，并逐渐向商业化银行倾斜。2022年8月，银监会发文鼓励现有的农村信用社改组为农村商业银行，现有的农村合作银行要全部改制为农村商业银行。这将使合作金融的主力军越来越偏离与农户、农企、农村的互助合作关系，走上商业化道路。新型农村合作金融业态，如村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等正处于起步阶段，规模有限，不能很好地发挥支持农业现代化的作用。新型农村合作金融业态存在着市场定位模糊、管理机制不健全、抗风险能力弱、安全隐患较大等诸多问题。一些小额贷款公司、资金互助社，由于缺乏正规的监管，以营利为目的，有的甚至出现非法集资、诈骗、放高利贷等现象。
农村商业金融出现商业性功能和政策性功能的重叠。我国农村商业金融是以中国农业银行和中国邮政储蓄银行为代表的商业银行。
2022年以来，以中国农业银行为首的商业银行，在国家的政策引导下回归农村信贷市场。农村商业银行主要支持农业产业化经营、农村小城镇的建设和农村的信贷扶贫。农村商业银行的经营不完全是商业性的，也有政策性的金融服务，与政策性金融机构的功能部分重叠。由于农村金融的交易成本高、经营风险大等特点，试图用行政式的安排，通过政策诱导来要求商业银行服务三农，是与商业银行的性质不相符的。一旦这种政策诱导消失，商业银行只会吸收农村资金到城市和高收益的行业。2022年有关部门对北京密xxx的调查显示，四大商业银行对于农村地方经济的影响是负面的，是地方金融的抽水机。其中，某家银行的存贷比不到20% ，一年从密xxx调走资金超过40亿 。
农村政策性金融未能充分发挥政策性功能。中国农业发展银行是我国唯一一家农村政策性金融机构，粮棉油购销储备贷款业务是其主要业务。
政策性金融机构应通过政策优惠和政策倾斜，扶持农村金融市场的发育和完善。2022年中央一号文件提出，拓展农业发展银行支农领域，大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期政策性信贷业务。中国农业发展银行在原有基础上，拓展了商业性业务，加大了对产业化龙头企业贷款、农业小企业贷款、农业科技贷款、农村基础设施建设贷款和农业流通体系建设贷款等。2022年，农发行贷款总额为18 755.50亿元，其中支持产业化龙头企业贷款为399.67亿元，占2.13% ;支持种植、养殖、加工、流通等领域内各类农业小企业和农民专业合作社的贷款为75.87亿元，占0.4% ;发放农村路网、农村公共设施、农业生态等农业农村基础设施贷款739.77亿元，占3.94% J2。从以上数据可以看出，农发行在支持农村、农业发展上成效甚微，未充分发挥政策性金融功能。
(二)农村金融抑制现象严重长期以来，二元经济①结构使得我国城乡发展差距很大，农业和农村发展落后，农村资金大量被用于城市工业化建设。资金的长期短缺抑制了农业和农村经济的发展。李锐、朱喜通过Biprobit和Match模型定量分析得出，我国农户的金融抑制程度十分严重，约为70.92%[3 3。据农业部统计资料显示，2022年中国农业增加值占国内生产总值的比重近18% ，但农业在整个金融机构占用的贷款余额不足7%。截至2022年11月底，我国农村金融机构涉农贷款额达到14.3万亿，占各项贷款额比重达到25%。
在农村金融市场上处于垄断地位的农村信用社，出于防范风险和提高经济效益的考虑，其农业存款远大于农业贷款，往往使真正需要资金的农户和农村企业无法得到贷款。大多数位于农村地区的商业银行，包括邮政储蓄银行在内，在农村金融市场处于只存不贷或多存少贷状态，起着资金抽水机的作用，将大量农业资金用于工业和非农生产，农村金融需求得不到有效满足。目前，我国农村金融服务网点设置仍不足。截至2022年底，全国有1 696个乡镇金融机构空白，占我国乡镇总数的4.7%_】J。较多县域新设的农村金融服务机构种类不全，机构数量极少，服务能力有限，无法满足农业发展的需要。
(三)农业保险体系发展滞后农业是一个高风险的行业，现代农业所面临的风险，如自然风险、市场风险、经济风险等，是传统的小农生产方式无力应对的。农业保险对农村金融起重要的支持作用，能够分散农村金融的风险。我国是世界上自然灾害频发的国家，每年各种突发性的自然灾害给农业生产造成巨大的经济损失。现代农业发展迫切需要农业保险的支持。
随着新农村建设的推进，保险业在服务三农方面进行了积极探索，农业保险得到较快发展。从2022年起，中国加大了对农业保险的支持力度，从选择试点地区、财政补贴保费，到逐步建立农业巨灾风险体系。直到2022年，中央政府开始推出面向全国农业保险保险费补贴政策，农业保险进入快速发展的时期。2022年，全国农业保险保费收入135.68亿元，是2022年的271.6倍，涵盖了种植业、养殖业、森林及一些地方特色农产品品种，农业保险覆盖1.4亿农户_4 J。现有参保品种主要集中在中央财政保费补贴所涵盖的农产品品种，有些高效、高产值品种或项目由于没有财政补贴政策扶持，保险业务推动缓慢。2022年，中央财政补贴农业保险保费达101.6亿元，但政府支持方式以农户保费补贴为主，形式单一，补贴层次偏低。现阶段，我国农业保险体系处于起步和探索阶段，我国农业保险的品种少，覆盖范围小，农民的保险意识淡薄、农业保险的财政支持不够。此外，我国再保险体系尚未建立、商业保险保障作用有限、风险分散机制亟待完善等问题，使得农业生产的风险难以分散。现行的农业保险规模与农村经济对农业保险的需求不相适应。
(四)农村金融产品创新不足农村的金融需求在不同地区、不同人群、不同产业、不同阶段、不同的经济发展水平存在较大的差异性。农村金融需求的多样性、层次性和地域性，决定了农村金融产品需要不断创新。然而，现阶段存贷款是农村金融机构的主要金融产品，难以满足多元化的农村金融需求。农村金融的主要需求对象是农户和农村企业。他们的金融需求额度小、分布分散、缺乏抵押品，而传统的农村贷款业务，品种单一，贷款条件苛刻，缺乏针对农业产业化、农民消费等方面的信贷产品，无法适应农村经济发展的需要。大多数农村金融机构由于从业人员素质、硬件水平、创新机制等内外原因使创新动力不足，有的甚至根本没有创新。
二、制约农村金融发展的因素二元经济结构导致我国农村金融市场和城市金融市场割裂，农村资金大量流入城市，农村金融发展严重滞后，内生因素是制约当前农村金融发展的主要因素。
信息不对称影响农村金融孕育。我国农村金融市场已初步形成，但有些农村地区仍存在金融空缺现象。农村金融市场的信息不对称问题远比城市普遍、严重。由于农村信用体系和中介市场尚未建立，金融机构对农户的资信和还贷能力等不了解。农户由于自身文化水平有限、金融知识匮乏，金融机构的宣传不到位等原因，对于正规金融机构提供的金融产品不甚了解。农户由于信息不对称导致在农村信贷的申请、审批、获得、还款过程，存在道德风险和逆向选择，加大了农村金融市场的风险。同时，正规金融机构为避免道德风险，会产生对农户的惜贷行为。信息不对称阻碍了一些金融机构进入农村市场，限制现有农村金融机构的创新和扩张，影响农村金融发展。
交易成本高拖累农村金融效率。当前，农村金融市场尚未建立自己的信用体系，正规金融机构对于农户、农企的资信情况、还款能力等不了解。农村金融机构面临的是数量庞大、分布分散、资金需求额度少的农户和经营规模小的农村企业。因此，在投放贷款前，必然会加大对农户和农企相关信息的调查，如农户的经济状况、信用状况、还款能力、农企的生产能力、经营风险等;贷款发放过程中，面临缺乏抵押品、手续复杂等诸多问题;贷款发放后，金融机构要监督农户的行为和农企的经营状况，催收贷款，这些都增加了金融机构发放贷款的交易成本。交易成本高，拖累了农村金融的效率，制约农村金融发展。
经营风险大阻碍农村金融成长。农业是典型的弱质产业，受自然气候影响大，生产季节性明显。长期以来，农村的基础设施建设落后，未建立相关的农业风险补偿机制，农业的抗风险能力弱，农业保险体系发展滞后。作为农村金融需求者的农户和农业企业通常具有收入低下，单笔存贷款规模小、生产项目的自然风险和市场风险大、缺乏必要的担保品与抵押品等特点，使得农村金融机构的经营风险远高于城市金融。2022年年底，全国农村信用社不良贷款仍高达7.9% ，远远高于同期其他国有商业银行的水平。此外，农村金融本身存在着机构设置重叠、效率低下，不良资产负担沉重等问题。农村金融机构面临着较大的经营风险，阻碍了农村金融的成长。
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