【摘要】融资难的问题是长期以来阻碍我国中小企业发展的一个核心问题，关系型借贷的出现，能有效降低信息不透明和不对称的程度，减少代理成本和交易费用，成为解决我国中小企业融资难的有效途径，是中小企业和银行双赢的融资模式。
【关键词】关系型借贷；社会嵌入性；信息不对称；信用创新
一、我国中小企业融资难的现状及原因分析
中小企业融资难一直是困扰中小企业发展的一个中心问题。对于中小企业来说，资金匮乏将直接导致技术投入不足、市场拓展力度不够等一系列困难，严重阻碍中小企业的发展。中小企业之所以存在融资难的问题，其主要原因在于两个方面：外部环境和自身缺陷。
1.首先，由于受外部融资环境的限制，中小企业难以走多元化的融资渠道。目前在我国，资本市场的发展还很不完善，上市门槛高、债券市场规模较小等原因使得中小企业难以通过直接融资的方式获得所需资金。而在间接融资方面，民间借贷由于其种种弊端受到国家相关监管部门的限制。
2.此外，中小企业自身存在的种种缺陷也是导致其融资难的重要原因。目前，我国大多数中小企业规模较小，产品结构单一，信息不透明和不对称的程度较高，经营的不确定性高风险大，诚信度较低，缺乏完善的信用担保。显然，基于一种理性的选择，相对于中小企业而言，商业银行当然更愿意贷款给财务信息及其它信息公开程度较高的大企业，尤其是上市公司，以此来降低自身的贷款风险。
目前，中小企业的发展已成为我国国民经济发展中一支重要力量，尤其在促进科技进步、增加就业、扩大出口等方面，中小企业都发挥了积极的作用。因此，我们要努力寻找有效对策解决中小企业融资难的问题。近年来，关系型借贷已受到越来越多的中小企业及银行的关注和重视。
二、关系型借贷是解决中小企业融资难的有效途径
（一）关系型借贷的含义及特点
要理解关系型借贷的本质，首先，我们从社会学的角度来认识两个概念：关系和社会资本。在社会学中，关系是指双方通过社会交往建立的、以涉取信息的便利条件。建立和保持紧密的关系纽带是一种社会性的相互依存，行动者为了实现各自的利益，相互进行各种交换，甚至单方转让自己对资源的控制，其结果就形成了持续存在的社会关系(科曼，1999)。另一个相关概念是社会资本，科曼等社会学者将社会资本定义为，个人通过社会关系涉取稀缺的资源并由此获利的能力。企业的社会资本实际上就是为了建立、巩固和发展其社会网络进行投资所带来的稳定的联系，进而通过这种稳定联系根据自身需要获得相关利益。
（二）中小企业关系型借贷的可行性分析
1.“社会嵌入性”是关系型借贷的理论基础
关系型借贷之所以具有存在的可行性和价值，主要源于“社会嵌入性”理论，即经济行为嵌入在社会关系之中。社会嵌入性理论框架告诉我们，在组织与组织之间的进行交易时，社会关系起着重要作用。交易双方可以通过对社会关系的投资来便利自己的经济行为并获得收益。
中小企业的关系型借贷正是体现了以“社会嵌入性”为基础的经济交易行为。由于信息不对称和不透明化的程度较高，企业与投资者双方都不得不花费成本去获得有关对方的额外信息，双方之间的社会交往关系一方面扩充了信息流动的渠道，另一方面也丰富了信息的层次和背景。
2.关系型借贷对于银企双方都具有明显优势
总体来说，当银企关系成为一种有价值的投资，关系型借贷就加强了双方信息的相关性与可靠性，缓解了中小企业所面临的融资难问题，也为银行创造了新的价值，因此这是一种双赢的经济行为。具体来看，与传统的借贷模式相比，关系型借贷有着以下明显的优势。
（1）由于是建立在长期的多渠道往来关系的基础之上，关系型借贷能有效降低信息不透明和不对称的程度，使企业的财务问题能够在早期被发觉和解决。
（2）关系型借贷也降低了银企之间的交易成本。同样在借贷市场上，当企业选择向特定银行提出贷款申请，当银行在面对相似的受到借款配给限制的中小企业当中、实际决定将借贷发放给哪一家企业时，双方所拥有的社会关系资源也显著影响了双方的行为和后果。
（3）借贷关系的长期性和重复性，能有效降低双方的风险。由于建立交易所共同经历了长期的联系，使得双方可以更好地识别出风险、更好地识别出对方在面临风险时的反应和应对策略。
3.关系型借贷在我国的发展具有很好的现实基础
从我国目前的经济现实来看，中小企业的关系型借贷主要可以体现在两个方面：一个是以产业集群为基础的内部借贷，另一个是产业集群与银行之间的借贷。
产业集群是指在某一特定领域中，大量产业联系密切的企业以及相关支撑机构在空间上的聚集，集群内各个成员之间通过协同作用，形成强劲、持续的竞争优势。从我国的实际情况来看，以地理因素为基础的区域经济发展尤为明显，在某一个狭小的地理区域内聚集了数目众多的中小企业，由于地方社会网络的关系，这些中小企业的企业主可能相互熟悉，有的甚至是同学、朋友或亲戚。即使是不熟悉的企业主，也可以由政府出面，主动引导，形成产业集群。基于社会关系网络所形成的产业集群，有利于形成共同的价值观念和产业文化，有利于降低信息不对称的程度，增加产业集群内各中小企业之间的合作机会。
三、关于我国中小企业关系型借贷未来发展的建议
（一）银行自身重视对中小企业的关系型借贷
由于考虑到收益、交易成本和风险等方面的因素，银行往往非常重视与优质企业建立长期的合作关系，尤其是国有大中型企业和实力强劲的进出口企业，轻视对中小企业的关系型贷款。国家应积极鼓励和促进金融机构对一些潜在优质的中小企业的支持，并制定一些优惠政策加强银行对中小企业关系型借贷的重视。
（二）加强中小企业信用体系的创新
信用是避免中小企业道德风险的关键因素，要进一步推动关系型借贷在我国的发展，必须深入了解中小企业的信用。政府或者金融机构要积极建立比较完整的中小企业数据信用平台，从各方面收集关于企业信用的信息，包括企业的注册、年检、财产抵押、合同履行、商标信誉、各种资质、经营情况及违法行为等信用数据，而这些信息可以通过网站或其它媒介向社会公布，银行和其它企业可以公开查询某特定中小企业的信用情况。
四、结论
解决中小企业融资难的问题，不断推动中小企业的发展，对于促进我国国民经济持续稳定的增长有着重要的现实意义。从理论上看，关系型借贷是解决中小企业融资难的有效途径，在现实中，关系型借贷在我国有一定发展但还不够完善，无论对于政府、金融机构还是中小企业自身而言，都要高度重视关系型借贷这一模式，充分发挥其优势。总之，关系型借贷在我国是很有生命力的，只要很好地认识并运用其优缺点，相信在我国中小企业中一定会有很好的发展。
参考文献
[2]张捷.中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J].经济研究,2022(6).
[3]谯薇.我国中小企业集群发展的思考[J].经济体制改革,2022(6).
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