金融业作为现代经济的核心，在经济和社会发展中发挥着越来越重要的作用。大力发展金融业是促进榆林经济更好更快发展的重要保证。目前，农村资金供求矛盾已经成为制约农村经济发展和农民收入增长的主要因素。推进农村金融改革，改善农村金融服务迫在眉睫。近日，根据《CPPCC通知》精神，CPPCC财政农业委员会组织人员对全市金融业发展情况进行调研。调研小组听取了有关方面的情况介绍，召开了金融界人士座谈会，走访了有关金融机构、商界人士和农村地区，了解我市金融业发展取得的成绩，找出存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下:
一，榆林金融业的现状
(1)榆林金融业组织建设概述
目前，我市共有5类21家银行业金融机构，其中政策性银行农业发展银行；四家大型股份制(国有控股)商业银行中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；三大银行业农村合作金融机构渔阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9个x级农村信用社；三家股份制商业银行长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行榆林分行构成了榆林银行业金融机构的基本框架。其中，法人机构12家(农村合作金融机构12家)，非法人机构9家。从业人员5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325家，邮政储蓄银行79家，农业银行61家，占营业网点的85.4%；分x情况看，主要集中在榆阳区、神木、府谷、定边、靖边、衡山等x，分别有106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然，全市还有14个乡镇没有金融机构，主要分布在靖边、xxx、绥德、子洲等x。平均每6000人有一个银行网点资源；城市网点密度大于农村，农村网点人口覆盖率小于城市。近日，兴业银行、民生银行、华夏银行、Xi银行等多家银行走访了榆林市场，并计划在榆林设立分支机构，这将进一步加强榆林银行业金融机构的实力。
根据陕政办发[XX]108号和陕财发[XX]1号文件精神，我市积极支持16家小额贷款有限责任公司，其中10家已开业，其余6家计划年底开业。目前正在申请审批的小额贷款公司有34家，其中18家已上报省金融办审批。
XX年第三季度末，全市共有保险公司24家，机构152家。财产保险公司15家，寿险公司9家。全市有40个x级分支机构和81个x级营销服务部，PICC P&C保险和中国人寿在乡镇设立了79家保险机构。全市保险从业人员6597人，比年初增加702人。
(二)货币信贷的运作
XX年第三季度，全市各银行和金融机构实施国家适度宽松的货币政策，积极应对金融危机对榆林经济的影响，促进了当地经济平稳较快发展。榆林存款保持良好增长势头，信贷供给呈现扩张态势。
1.存款增长达到新高。截至9月底，全市金融机构各项存款余额达到1147.78亿元，比年初增加260.85亿元，增幅29.41%。储蓄存款余额604.17亿元，比年初增加121.08亿元，全市企业存款余额329.10亿元，比年初增加98.19亿元。从总量来看，全市活期存款(包括企业活期和活期储蓄)呈上升趋势，定期存款(包括企业定期和定期储蓄)呈下降趋势，存款需求趋势增强。9月末，全市活期存款余额768.17亿元，占全部企业存款和储蓄存款的82.31%，定期存款余额165.10亿元。受经济逐步好转的影响，居民投资意愿增强，储蓄存款增速下降，企业加大生产投资，企业存款继续快速增长。
2.各种贷款增长明显。9月末，全市金融机构各项贷款余额达到651.84亿元，比年初增加183.84亿元，增长39.28%，比去年同期增长21.92个百分点，比去年同期增加113.25亿元。其中，国有商业银行各项贷款余额390.99亿元，比年初增加72.23亿元，增长22.66%，同比增长13.99个百分点；农村合作金融机构贷款余额191.25亿元，同比增长62.5亿元，增长48.54%，增长13.86个百分点。短期贷款和中长期贷款同步增长。9月末，全市短期贷款余额379.40亿元，比年初增加129.70亿元，同比增加74.34亿元，主要是农业贷款大幅增加(比年初增加84.46亿元，增加38.62亿元)；中长期贷款余额264.79亿元，比年初增加60.08亿元，同比增加35.57亿元。在总量增加的同时，信贷结构得到优化。各类金融机构践行科学发展观，认真落实国家宏观调控政策，保持压力，区别对待，不断提高信贷投入效率，支持农业生产和能源化工基地建设，保持全市经济高速增长。从贷款投资分布来看，9月末工业贷款余额62.66亿元，比年初增加18.52亿元，同比增加11.74亿元，继续加大对煤炭、电力、石油、天然气、化工等重点行业的支持力度；农业贷款余额192.07亿元，比年初分别增加84.46亿元和38.62亿元，占全市新增贷款的61.12%。对新农村建设的支持进一步加强。基本建设贷款余额134.64亿元，比年初分别增加23.11亿元和3.57亿元，财政对基础设施建设的支持力度也在加大。
3.不良贷款持续双滴。6月末，全市银行业金融机构不良贷款余额11.89亿元，比年初下降1.25亿元，不良贷款率仅为1.96%，比年初下降0.84个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额3.64亿元，占全市银行业金融机构不良贷款的30.6%，农村合作金融机构不良贷款余额4.79亿元，占全市银行业金融机构不良贷款的40.2%。不良贷款主要集中在三农；机构，占全市不良贷款总额的88.22%。按照五级分类，子类贷款、可疑类贷款、损失类贷款分别为8.19亿元、2.99亿元、7800万元，分别占1.35%、0.49%和0.13%。与年初相比，下降0.68、0.17，上升0.02%。
4.运营效率持续提升。截至6月底，全市银行业金融机构实现账面利润14.72亿元，比去年同期增加1.36亿元。国有商业银行实现利润7.84亿元；农村合作金融机构实现利润6.09亿元(其中三家联合银行利润占全市合作金融机构利润的78.66%)。利润的增加主要来自信贷规模的进一步扩大。利息收入仍是我市银行业金融机构的主要利润来源。比如农村合作金融机构上半年99.5%的收入来自贷款利息收入和金融机构的利息收入。中间业务收入占比还是小，但是比以前好很多。比如四大国有商业银行上半年中间业务收入达到1.26亿元。
5.中小企业的金融服务得到改善。自去年市银监局发布《玉林银监局推进小企业金融服务工作指导意见》以来，推进小企业金融服务工作已达成各方共识。今年，银监分局进一步推进辖区内银行业金融机构对中小企业服务，取得良好成效。截至6月底，全市向中型企业发放贷款118.04亿元，比年初增加13.69亿元，增幅13.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的19.5%。全市发放小企业贷款49.16亿元，比年初增加14.57亿元，增幅42.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的8.12%。
6.农民小额信贷试点推进顺利。为了提高农村金融服务的覆盖面，缓解农村贷款困难，我市加快了设立小额贷款公司的步伐。我省第一家小额贷款公司，12月XX 神木惠民贷款公司正式成立。府谷、衡山、榆阳等一些区x也在积极筹备自己的小额贷款公司。小额贷款公司的成立标志着农村金融创新打开了一个良好的局面，这对于解决问题非常重要三农；问题和促进农村经济社会发展将发挥积极作用。
7.保险业发展稳步推进。XX年前三季度，我市保险业保持快速发展，全市保险业为保障地方经济建设发挥了积极作用。一是保费收入快速增长。截至9月底，全市保费总收入112667.2万元，其中财产险73039.77万元，人身险39627.43万元。第二，保险保障功能明显。截至9月底，全市保险业为社会提供财产风险保障851.3亿元，为171万人提供人身保险保障256亿元，其中财产保险公司赔付费用36662.92万元，人身保险公司赔付及赔付费用1062.87万元。第三，拓展农村保险市场，为社会主义新农村建设服务。目前，农村已经建立了农村家庭保险、各种农村车辆保险、农民工意外伤害保险、失地农民养老保险、农村小额借款人意外伤害保险、农村干部综合保险、计划生育手术保险、学生安全保险、可育母猪保险、种植红枣保险等十几项保险业务，一批保险示范村逐步建立农村保险制度和风险防范补偿机制。第四，税收贡献逐年增加。截至9月底，全市保险业上缴国家和地方税收5992.58万元，代征代缴地方xx局车船税4592万元，为国家和地方经济建设做出了一定贡献。
XX以来，市政府高度重视我市资本市场的发展。一方面，支持证券公司增加证券交易量；另一方面，积极组建基金运作模式的能源投资公司，积极推动城头公司发行公司债券，推动玉天华、神木九江等公司上市。
二、当前新农村建设中金融需求与金融服务的主要矛盾
长期以来，我国城乡发展受到城乡分离的二元经济结构等历史原因的影响。农村金融服务体系还很不完善和健全，这不仅体现在农村金融机构的硬件设施建设上，还体现在农村担保和信用体系不完善、市场开发不足等软件方面。在当前世界金融危机的冲击下，这些不健全的表现日益突出，引发了许多矛盾。具体表现如下:
(一)需求的多样性与金融机构的统一性之间的矛盾。以现代农业、现代农民和现代农村为核心的新农村建设对金融服务的需求日益多样化。目前，农村特别是欠发达地区农村金融体系现状如下:一是国有商业银行逐渐退出x域农村，具有支农边缘化。第二，政策性银行的功能难以发挥。第三，合作金融难以满足新农村建设的各种资金需求。目前农村金融岗位基本都是农村信用社一个家庭支配另一个家庭。垄断局面，但由于农村信用社的资金实力有限，服务三农；能力受到了一定程度的限制。
(二)需求增长与资金来源有限的矛盾。社会主义新农村建设对资本增值有很大的需求。随着农村经济工业化和现代化进程的加快，解决资金来源问题是新农村建设中最现实、最关键的环节之一。从农村金融现状来看，金融供给与资本需求矛盾突出。一是国有商业银行农村金融供给逐年减少。二是农村金融机构实力弱。虽然农村信用社是农村金融的主力军，但由于历史包袱重、内部控制机制不完善等原因，农村信用社发展缓慢。三农；支持往往显得不够。三是x内农村资金大量外流。城乡各地的邮政储蓄机构由于体制原因，存款多，贷款少，成为名副其实的农村基金泵。
(c)需求时代和金融服务传统之间的矛盾。从金融服务的现状来看，其服务的传统与时代的需求相矛盾。主要表现在:一是金融服务品种单一。目前，大多数农村金融部门仍然主要依靠传统的存贷款和外汇服务，中间业务和外汇业务种类少，金融服务种类单调，缺乏服务品种创新。二是金融产品适应性差。首先，贷款期限短。目前，农业银行机构大多采用传统的农业贷款方式。一年内的短期流动资金贷款不适合农业生产的长期和季节性特点。其次，贷款额度小。目前农村生产经营贷款需求一般为5 50万元，而农村信用社通常向农民发放不到1万元的信贷，最高信贷额度为5万元，这与发展规模农业和特色农业不相适应。第三，信用交易成本太高。近年来，由于经营战略和市场定位的调整，国有商业银行逐渐退出农村市场，增强了农村信用社的区域垄断定价能力，不断提高农村信贷的供给价格。
(4)新需求与落后的金融服务功能之间的矛盾。第一，保险对农业的支持存在缺口。农业生产对自然有着特殊的依赖性，产量风险远大于工业制造。因此，有必要引入农业保险来分散农业风险。二是农村信用担保体系建设滞后。目前，贷款担保难已成为制约农村经济发展和加快新农村建设的瓶颈之一。第三，现代农村物流体系建设缓慢。建设新农村，必须加快建立现代农村物流体系，但目前金融对现代农村物流体系建设的支持很少。第四，农村教育培训体系建设缺位。农村劳动力科技文化素质低，已成为农村地区特别是欠发达地区农业和农村经济发展的主要制约因素之一。
(e)政策的不完善与农村地区的现实之间的矛盾。我国最根本的问题是农村问题，农村最根本的问题是农民问题，农民最根本的问题是土地问题。我市城镇人均可支配收入是农民人均纯收入的3.58倍，各种补贴的隐性收入约为6倍。农民仍然是最弱势的群体。农民只有土地和宅基地，而农民的土地仍然是集体所有。9月xx日第XX届中央委员会第三次全体会议通过的《关于推进农村改革若干重大问题的决定》指出，要完善农村宅基地制度，严格宅基地管理。为了防止耕地流失，国家加强了对农村宅基地审批和使用权的管理。同时，针对农村土地流转问题，国家尚未出台相关法律或行政法规，现在的法律规范对集体土地使用权流转有无形的限制。因此，农村土地流转不畅，土地流转形式处于自然流转状态，缺乏一些中介、服务和监督体系，导致流转过程中出现各种矛盾和纠纷。现行政策和农民拥有的土地、宅基地不能作为银行抵押物的现状，使农民难以获得贷款。
三、当前农村金融服务体系存在的主要问题
一个健康完整的金融体系是农村经济可持续发展不可或缺的。在新农村建设中，财政投入是资金投入的主要渠道，但金融服务体系存在的主要问题难以形成对新农村建设的有力支撑。
(一)农村金融机构让位，服务功能弱化。第一，缺乏政策性金融。实施独立核算、独立保本经营和企业管理它与农村政策性银行有一定的矛盾。农业发展银行是目前中国唯一的政策性农业金融机构。其经营范围过于狭窄，主要负责提供粮棉油收购、储运等资金。农业发展急需的其他贷款业务很少涉及，也没有真正起到支持农业发展的作用。第二，农业银行的支农职能边缘化。随着农业银行商业化改革的深入，其盈利能力、流动性和安全性。管理原则与农业生产高风险、分散、波动和长期与此相反，农业银行将农业资金从农业转向工商，竞争视角从农村转向城市，逐渐将贷款业务从农业。第三，政府涉农资金没有全部存入涉农银行。第四，农村信用社对农业的支持有限。农村信用社在农村金融中发挥主导作用。虽然他们在一定程度上满足了农村、农业和农民经济发展的金融需求，更好地支持了农村经济发展，但由于自身经营规模、管理体制和机制的限制，他们的总资本供给远远不能满足农村经济发展的金融需求。农民很难获得农村信贷。严重的问题。
(二)信贷管理制度存在缺陷，农民难以获得贷款。第一，为了防范贷款风险，农村金融机构对农村贷款设定了严格的条件，大部分农民贷款因为无法提供质押、抵押、房产等相应担保而错失了农业贷款。二是农村贷款期限、结构、金额等方面的设计不适应农村资金需求的特点。三是贷款产品实际额度小，期限短，与农村经济发展需求不相适应。第四，浮动贷款利率制度增加了农民的压力。浮动利率制度实施后，农村信用社在农村金融中处于垄断地位。为了利润最大化，所有贷款都提高了，一定程度上增加了农民的利息负担。
(三)农村金融服务环境差，金融生态被打破。一是经常出现借款人逃避银行债务的现象，制约了农村金融机构的信贷投入。第二，农村信用体系不完善，金融机构难以调查其财务状况和信用状况。同时，整体贷款需求缺乏有效的担保和抵押，难以形成农业地区需求量大的大规模农户贷款、个体工商户贷款、中小民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款的有效需求。三是农民信用信息数据库尚未建立，农民信用信息分散。
(四)民间借贷缺乏规范性，金融风险增加。第一，民间借贷良莠不齐，增加了农民负担和农村金融风险。由于民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险和隐患日益突出，由此产生的经济纠纷呈上升趋势，间接影响社会稳定。二是民间借贷不规无证据、无合同、无担保、隐蔽性强，给不法分子利用的机会，拐卖时有发生，甚至引发刑事案件；民间借贷利率普遍远高于同档次金融机构，风险集中，扰乱正常金融秩序。第三，影响金融宏观调控。受高利率的吸引，民间借贷活动很容易诱导大量资金以现金的形式流出金融机构，增加资金体外循环。，造成金融信息失真，干扰中央银行和银行业监管部门对社会信用总量的监控。民间信贷投资具有一定的逐利性和盲目性，资本流动不能与国家经济政策和产业政策相一致，使得国家宏观经济政策的实施效果不佳。
(5)保险业发展不平衡，农业保障体系存在诸多障碍。首先，保险的深度和密度与城市的经济发展速度不匹配。保险深度和保险密度是衡量一个国家或地区保险业发展程度的两个最重要的指标。9月底全市保险市场深度1.12%，保险密度357元。与全省平均水平相比，保险深度为1。XX年更低，保险密度低于110元。与此同时，与我市国内生产总值增长率也存在巨大差异，这表明我市保险市场的挖掘和发展还不够。第二，区域、城乡发展不平衡。寿险业务主要集中在榆阳、神木、府谷、靖边、定边等经济发展较快的x，而南方六x的保险业务发展缓慢。三是产品开发扩张需求进一步加强。著名保险公司的保险产品很多，但发展相对简单，保险结构相对集中。农业保险的分类和保费标准正在探索中，理赔和风险补偿机制建立滞后，农民保险制度不完善。第四，社会保险意识有待进一步提高。
(6)中小企业信用担保机构规模小，经营行为不规范。担保机构与合作银行关系不畅，行业自律监管不到位，风险和补偿机制不健全。
(七)银行业金融机构的操作风险和道德风险存在潜在隐患。XX年，榆林行业机构案件数量增加，部分银行机构识别和控制操作风险和道德风险的能力不能满足业务发展的需要，对银行案件防控提出了新的挑战。良好的司法环境、社会保障和高效的案件侦破能力将成为维护金融安全、保障金融业健康发展的最重要因素。
四、完善农村金融服务，支持新农村建设的政策建议
通过以上对当前农村金融需求与金融服务的主要矛盾和农村金融服务体系存在的主要问题的阐述，不难发现，农村金融服务体系的完善和新农村建设一样，也是一项巨大的系统工程，需要从多个方面进行完善。
(一)加大对农村金融机构的政策支持，充分发挥各类农村金融机构支农作用。一是农业发展银行要扩大对农业的政策支持范围，为农村基础设施建设、生态环境建设、农业综合开发和农业加工推广提供强有力的金融保障，加强对农业的政策支持。二是推进农村信用社改革。充分发挥农村信用社支农主力军作用，完善农民小额信贷治理，探索实施大额贷款和联户担保贷款，重点支持农村产业结构调整和专业户、村庄发展。第三，鼓励地方商业银行开展公司+基地+农民贷款和订单农业贷款，解决农业产业化对信贷资金的大规模需求。第四，明确农村所有金融机构的法宝义务。在保证资金安全的前提下，一定比例的新增存款必须用于支持当地农民的生产经营、私营企业的发展、学生资助和消费。五是实现邮政储蓄银行的资金从农业中获取并用于农业良性循环，建立农村资金反馈机制。
(二)优化农村信贷环境，改善农村金融运行环境。一是政府部门要从构建社会主义和谐社会、建设社会主义新农村的高度重视农村过度的金融生态环境，积极转变政府职能，努力营造廉洁高效的政府环境和公平透明的司法环境，切实为金融机构提供更好的服务。二是以农村文化为载体，加强农村信用体系建设，建立健全农民和农村个体商户信用信息库，为农村信用风险控制提供依据。建立信用激励机制和信用惩罚机制，营造良好的信用环境。第三，将农村保险制度纳入农村金融体系建设框架，积极鼓励商业保险公司在农村设立网点，争取建立地方政策性农业保险公司，为农村农业等行业提供保险服务，建立健全三农；保险赔偿机制。第四，建立多主体、多形式的担保机构，根据农民和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方式，有效解决农民和农村中小企业贷款担保的困难局面。
(三)加大大额贷款投入，积极支持农民大户、工商业户和农村小企业发展。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也迅速增加，资本需求规划也大幅增加。小额信贷只能满足小农的简单再生产需求，不能满足扩大再生产的需求。然而，扩大再生产的有限需求将制约和减缓农村经济的发展和农民收入的增长。
农村企业、大农户和个体工商户是农村最重要的经济引擎。他们对资金的需求很强，资金需求的规划很大。而正规金融的信贷规模约束，使得很多企业、大农户、工商户为了发展生产，不得不零敲碎打地借钱。然而，大量企业或农民无法融入足够的资金，不得不推迟投资，缩小生产规模，制约了农村经济的发展。提高农村金融服务的重点应该是加大对农村大农户、工商业户和小企业的大额贷款投入。
(四)引导小额贷款公司这一新型农村金融组织健康发展。一是明确小额贷款的监督管理。根据不同的业务范围、风险特征和对公众的影响，合理确定小额信贷组织的市场收入状况。允许和鼓励产品创新，自主开发小额信贷产品，通过灵活多样的信贷服务增强生存和发展能力。同时，应根据小额信贷组织的类型、业务范围和风险设定不同的监管原则。第二，营造良好的政策环境。加快制定相关管理措施和制度，并纳入法制约束。同时，要为小额信贷组织的发展创造有利的政策环境，为扩大小额信贷组织的融资来源提供更有利的环境，消除一些体制性或体制性障碍。三是明确小额信贷公司的功能定位。小额贷款公司必须坚持服务。三农；方向，坚定不移地在农业、农民和农村大市场中找到自己的定位，在服务农业和农村经济中寻求自己的发展和壮大。第四，坚持小额贷款公司和市场化行动。要建立在市场商业化的基础上，按照现代金融机构的原则运作，追求资金可持续运行的成功模式。
(5)大力开展农村金融创新，开发真正适合新农村建设的金融产品，努力提升持续高效的金融创新服务新农村建设。创新包括金融产品创新、贷款创新、担保创新和服务创新。目前，农民经济在广大农村地区仍然占主导地位，但今天，农民正在向现代新型农民转变，传统农民正在向大农民、订单农业、进城务工经商的农民、小农转变。其业务范围已经渗透到农产品加工、制造、运输、商品流通和各种产业化领域。因此，农民的资本需求是多样化的。因此，应从培育新型农民、发展现代农业和建设新农村的角度创新金融产品和服务。农村金融机构在继续推进农村小额贷款和联户担保贷款的同时，要不断创新贷款方式，开发更灵活、更适合农民的贷款品种。比如，为了加快培养新农民，可以扩大教育培训和创业贷款，帮助农民自主创业；以富裕农民为重点，可以尝试开放农民投资、消费和住房贷款，满足农民不同层次的资金需求，提高他们的生活质量；对于从事农业产业化、资金需求量大的农民，可以尝试引入大规模的农业联合贷款、水利设施改造中长期贷款、低洼地改造等方式，支持优势农产品基地建设和农业龙头企业发展，培育优秀的农村私营企业，为新农村建设提供更多更好的金融服务。
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