一、背景:
作为一个农业大国，中国一贯重视农村发展和农民问题。党的二十届三中全会再次强调关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直在不断完善的过程中，包括农村商业银行的改革和中国邮政储蓄银行的成立，使农村金融朝着健康完善的方向迈出了一大步。国家农村发展建设的加强，为农村小额信贷的发展提供了广阔的市场。在中国农村，小额信贷从1994年开始试点，并在XX全面实施和推广。近年来，三农；这个问题一直是国家关注的焦点，并出台了一系列政策措施加以解决三农；问题然而，农村的蓬勃发展、农业基础设施的建设、农民的扶贫和农民创收渠道的扩大都需要大量的资金，小额信贷不仅可以解决农村金融问题，而且可以支持农村发展。三农；这个问题开辟了一条新路。
二、农村小额信贷的现状:
农村商业银行开展小额信贷业务，为农民自主创业、发展地方特色产业提供金融保障，解决部分农民的问题贷款难这些问题在支持农村经济和个体农民的管理和发展方面发挥了重要作用。农业小额信贷因其灵活、便捷、快捷的特点，自推出以来，一直受到农民、村民小组和政府的高度重视和好评，也得到各方的满意。取得了双赢的效果，满足了大多数农民的合理贷款需求。小额农业贷款的推出降低了农村商业银行的信贷门槛，为许多信誉良好但没有抵押措施的农民打开了融资之门，有效缓解了农民贷款困难，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有效促进了农业结构调整，促进了农村经济发展。它为农民脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。然而，我国农村小额信贷仍存在许多亟待解决的问题。如管理机制不成熟、利率低、缺乏良好的风险评估方法、贷款种类单一、金额小、期限短、资金供需矛盾大等。这些都阻碍了农村小额信贷的进一步发展。从而阻碍了农村金融的发展。
三、农村小额信贷的问题:
(a)资金流动:
由于各种主客观因素，一些农民和个体业主未能按合同偿还贷款，给农村商业银行信贷资金的流通造成了很大困难。
1.客观原因造成的风险:
首先，农民小额信贷是基于农民信用的贷款，贷款本身是潜在信用风险一个人的诚信水平与他的道德修养息息相关，道德水准是一个无法准确量化的无形之物，所以贷款人员要准确把握千千万万农民的诚信是一项极其艰巨的任务；其次，农户贷款的用途主要是用于种植业、养殖业、家庭手工业作坊的投资和消费贷款，而养殖业是弱势产业，自然风险和市场风险较大。农民个体业主和小企业生产的产品科技附加值低，管理机制不完善，相互之间无序竞争，受市场波动影响较大。这种风险会直接转化为信用风险。
2.主观原因造成的风险:
(1)贷前调查流于形式
农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至有董事、信贷员，很难多了解辖区内几百个农户的情况。因此，对于涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的农民经济档案(年审)和信用评级的建立，一些贷款人员不得不求助于村团干部，甚至是对辖区内农民了解不多的后台工作人员。由于村组干部和后台工作人员的参与，出现了个人主观主义、形式主义、人为因素等诸多情况，有些甚至是凭空猜测，导致信用评级标准不统一，给农民小额信贷的审核带来不准确性。此外，农民信用评级方法本身缺乏系统性和连续性，存在1.生活评价必须始终受益现象，动态管理，始终监控缺位，信用评价手段和方法不科学。
(2)贷款审查存在漏洞
由于实施了面向农民的小额信贷凭证发放、贷款随用、额度控制和循环使用大部分贷款都是柜台人员发放的，贷款要严格办理两张证书见三个人原则，不能严格审查柜台工作人员使用贷款的真实性，导致部分农户乱报贷款用途，贷后借给他人，形成顶贷；其他借款人的贷款根本不是用于其正常的家庭生产生活，而是用于个人非正常消费支出(如赌博等)。)，导致贷款到期未能按时偿还，最终形成贷款风险。
(3)贷后检查监督机制不完善
贷后检查是贷款三项调查。为了降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性和效率，农村商业银行应加强贷后检查。但是重新分配，灯光管理我们的经营理念已经深深印在大多数贷款官员的脑海中。一方面，农民小额信贷贷款对象广泛、金额小、分布分散、行业混杂，工作量相对较大，而农村商业银行信贷人员有限，削弱了对农民小额信贷的监管。另一方面，一些贷款官员有重企轻农以为贷后管理只适合大额贷款，不适合小额农业贷款。有的贷款人员甚至认为农民贷款额度小，贷款风险只有每户几万元。此外，部分农户贷款后外出经营(有的甚至随家人外出)，但多年未归，下落不明，这是农户小额信贷贷款风险的重要原因。
(4)部分信贷人员素质低下，人为制造信贷风险
由于农户小额信贷从备案、评级、授信、出证到终贷都是人为操作，部分信用社人员相对不足，部分信贷人员利用人手不足、审核不严、操作不规范等漏洞，搞人贷、自批自贷、假贷，有的甚至给客户出主意，一户多证或一户多贷，形成了一个很大的大基数，最后诱发贷款风险。
(二)贷款困难问题:
(1)社会信用环境差，诚信低下。部分农民受大借款人影响，还贷时跟风心理也是信贷下降的重要原因。
(2)、自我借贷，民间借贷多于公共贷款，债务难以落实，影响了信用社的积极性。
(3)担保抵押跟不上贷款需求，贷款困难。
(4)贷款抵押物评估程序繁琐，评估登记费用过高。
四.对策和建议:
(一)、对农民信用等级实行动态管理和合理限制。
(二)、纠正认知偏差，防止短期行为。
(3)加强贷款管理，抓好落实；三项调查。系统。
(4)发动群众，营造良好的信用环境。
(五)、简化手续，降低评估和登记费用，减轻农民经济负担。
(6)加强贷款人员建设。这是保证农民小额信贷可持续发展的保证。
(七)、建立和完善信用机制。
农村小额信贷的发展对农村经济的发展起着重要的作用，解决这一问题至关重要。三农；这个问题开辟了新的道路，促进了社会主义新农村和全面小康社会的建设，促进了社会的和谐发展。
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