摘要：旅游业作为朝阳产业，引起了许多地方政府的高度重视。通过分析富阳市旅游业以及金融支持旅游业的现状与不足，结合实际提出金融业进一步加强对旅游业支持力度的对策与建议。
关键词：金融支持；旅游业；建议
旅游业是最具发展潜力的新兴行业，当前已成为浙江经济的重要支柱产业之一。今年以来，富阳市旅游行业以新一轮解放思想大行动为指导，以旅游服务质量提升年为契机，积极打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断加强“新富春山居游”的宣传力度，取得一定成效。但是，旅游业对富阳GDP的贡献率并不高。因此，探讨金融如何支持旅游业可持续发展，对于进一步促进富阳旅游业乃至整个经济的快速发展具有十分重要的意义。
一、富阳市旅游发展概况及金融支持的基本情况
（一）旅游业发展概况
富阳地处“西湖—富春江—千岛湖—黄山”国家级黄金旅游线的前站，既赋山城之美，又具江城之秀，是典型的江南山水城市。一川如画的富春江横贯境内；有华东地区最大的野生动物世界（国家AAAA级景区），保留明清建筑特色的孙权后裔聚居地龙门古镇（国家AAAA级景区），再现造纸印刷两大发明的中国古代造纸印刷文化村，亚太地区第一洞厅的碧云洞（所在富春桃源景区为国家AAAA级景区），以及富春山居国际高尔夫球场、度假胜地富春桃源、钟灵毓秀的鹳山、天钟山等。
1—9月，全市接待国内外游客418.11万人次，比去年同期407.19万人次，增长2.68%。其中，国内游客414.78万人次，比去年同期403.60万人次，增长2.77%；入境旅游者33332人次，比去年同期35923人次，减少7.21%。实现旅游总收入28.08亿元，比去年同期25.85亿元，增长8.63%。其中，国内旅游收入27.45亿元，比去年同期25.16亿元，增长9.12%；外汇收入901.65万美元，比去年同期968.47万美元，减少6.90%。
全市共有收费旅游景区8家。其中，国家AAAA级旅游景区3家，国家AAA级旅游景区1家，其他景区4家。1—9月收费景区接待一日游游客148.76万人次，比去年同期161.59万人次，减少7.94%。实现门票收入7127.83万元，比去年同期7261.72万元，减少1.84%。
（二）金融支持情况
随着富阳市旅游业的迅速崛起，各金融机构切实更新经营理念，积极拓展信贷业务，不断改进金融服务，金融业逐步介入旅游行业。截至20xx年10月末全市银行类金融机构中，目前有8家向旅游企业及相关产业发放贷款，大部分贷款是用于宾馆、酒店、饭店等企业升级改造和支持景区建设。其中，住宿及餐饮业贷款10525万元，占36.93%。旅游景区贷款15400万元，占54.03%，如永安山庄从杭州银行、民泰银行、农村合作银行等共获得900万元贷款；富春山居国际高尔夫球场从工商银行、农业银行等共获得12000万元贷款；野生动物世界从中信银行获得1500万元贷款；新沙温泉度假村从杭州银行获得1000万元贷款，用于前期景区建设。其他旅行社及相关企业贷款2578万元，占9.04%，
截至20xx年10月末，富阳市各商业银行贷款余额为478.17亿元，与旅游业相关的贷款余额为2.85亿元，只占商业银行总贷款余额的0.6％，相对旅游业占GDP的8％～10％的产值份额而言，与旅游相关的信贷投入所占的比例明显偏低。
二、旅游业发展和金融支持存在的问题
（一）富阳市旅游业发展中存在的问题
1.品牌效应不明显。富阳市虽拥有国家AAAA级旅游景区3家，国家AAA级旅游景区1家，但其知名度还主要局限在xxx内，品牌效应远未得到充分发挥。
2.旅游业对GDP的贡献率偏低。近年来，富阳市旅游产业链尚未充分延伸，旅游业收入主要靠“游”这个环节产出，收入总体偏低。据资料显示，2007—20xx年富阳市旅游业收入分别为25.1亿元、31.3亿元、34.68亿元，旅游业对GDP的贡献率分别为8.70%、9.13%、9.84%，相对其他主要产业而言，旅游业对GDP的贡献率偏低。
3.金融机构支持不足，产业发展缓慢。一是金融支持旅游业发展能动性不强。金融与旅游产业发展未能有效对接，信息沟通交流不够，支持旅游发展的相关优惠政策也不完善。二是金融资金对旅游业的投入不足。20xx年、20xx年、20xx年、20xx年、20xx年10月底全市各金融机构共发放旅游及相关服务产业贷款分别为7646万元、22308万元、20677万元、26515万元、28503万元，分别占全部贷款总额的0.41％、0.98％、0.75％、0.67%、0.6%。从金融机构贷款的数据来看，旅游贷款占全部贷款余额的比例远远小于旅游收入占GDP的比例（见下图），并且20xx年后旅游收入占比逐年增加，而旅游贷款占比逐年下降。由此可以看出，金融机构对旅游业及相关产业的资金支持还远远不足。
（二）金融支持旅游业发展存在的问题
1.旅游企业的先天性缺陷削弱了金融机构的支持力度。一是多数旅游企业规模小，抗风险能力较弱，客观上限制了银行信贷资金的投放。二是商业银行与旅游企业的融资信息不对称。金融机构对旅游管理、发展规划、项目开发、融资需求不甚了解，对项目前景、预期收益、风险程度等难以作出准确的判断，致使银行信贷投放难以适应旅游业快速发展的需要。
2.旅游企业缺乏有效担保抵押物，影响信贷资金的投入。目前我市旅游企业、旅行社、景点的基础设施建设信贷资金需求量很大，项目建设时间长，经济效益产生慢，创收能力弱。大多数旅游企业只有景区承包经营权，没有取得土地使用证，导致在申请贷款时难以提供足值有效的抵押担保物，制约着银行对其发放贷款。
3.缺乏金融支持旅游业发展的整体规划。由于旅游业贯穿着“吃、穿、用、住、行、游”等多个开发建设和消费领域，产业链条长，覆盖范围广，各金融机构的金融支持事实上面临着全新的挑战和考验。加之深入调研少，缺乏各方沟通和协作，导致金融支持旅游业发展的整体规划性较差。
三、金融支持旅游业发展的对策与建议
（一）政府应积极支持旅游企业并将其做大做强
一是搭建银企沟通、合作平台。通过政府牵头，定期召开银企洽谈会、推介会等，增进政、银、企之间的关系，让银行和企业了解政府部门支持旅游产业的优惠政策；让企业充分展示其良好的发展前景；让银行对其最新信贷投向、金融产品及贷款发放的必要程序进行说明，达到相互了解和信任的目的，促进相互合作与发展；二是积极落实担保优惠扶持政策。对有市场、有效益的重点旅游项目（如新沙岛、农家乐等），实行积极的财政税收政策，对其贷款实行贴息扶持，适当降低银行贷款风险。针对融资困难的旅游企业，建议政府开辟绿色通道，适当减免旅游企业的房产、土地证等费用；三是积极做好旅游市场营销。以依山傍水的生态环境为依托，紧紧抓住“西湖—富春江—千岛湖—黄山”国家级黄金旅游线前站的优势以及杭黄高铁即将建成的得天独厚的旅游资源做好旅游营销文章。通过网络、电视、报刊宣传相结合深入宣传富阳旅游，推出富阳运动休闲之城形象宣传专题页面，打响“富春山水、运动休闲”品牌，不断提高城市旅游知名度。
（二）金融机构应合理调整信贷结构，切实加大信贷投入，改进金融服务
一是优化信贷结构，扩大基层行信贷审批权限，逐步把一部分资金投向旅游扩建改造及旅游基础设施建设上。金融机构要及时了解旅游业发展的重点投资领域，积极参与旅游项目的调查研究，形成旅游信贷支持与金融风险控制的长效机制；二是开发新的贷款品种，尝试推出门票收益权质押、景区设施抵押等担保贷款产品。同时结合新农村建设，对开发前景广阔的特色旅游产品生产给予优惠的信贷扶持，对农民群众兴办的“农家乐”给予农业贷款扶持，对有创新性和带动性的旅游项目安排一定的政策性贷款，逐步形成全方位的金融支持体系；三是提升金融服务水平，不断完善金融配套服务工作。拓展金融服务领域，调整和优化网点布局，在主要景点设立自动存取款机，安装刷卡终端，提供外币兑换等金融服务。通过多种金融服务方式，创造一个良好的旅游金融服务环境。
（三）人民银行应积极发挥窗口指导作用，全力为旅游企业搭建金融服务新平台
一是充分发挥牵线搭桥的纽带作用，帮助金融机构找到金融与旅游产业供需的结合点，将有限的金融资源投放到有市场前景的旅游产业中。同时协同其他相关部门，结合市政府对旅游业的规划做好金融支持旅游业发展的整体规划；二是加强调查研究和征信建设工作，充分利用信贷征信系统提供的相关信息，引导商业银行将资质好、信誉高的旅游企业作为优先放贷对象；三是加强软环境建设。协调配合做好银行卡联网测试工作，不定期对POS、ATM标准化改造，帮助金融机构解决游客在本地旅游刷卡消费时出现的各种问题，为游客提供良好的金融服务环境；四是加强宣传与协调。做好富阳旅游发展的正面宣传，积极鼓励金融机构向各自的总行、分行反馈当地旅游业发展现状和发展前景，激发金融机构支持旅游产业发展的内在动力，争取更多的金融支持和政策倾斜。
参考文献:
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县金融支持旅游业发展的思考近年来，我县旅游工作紧紧围绕皖南国际旅游示范区建设任务，以创建国家全域旅游示范区为目标，在县委、县政府高度重视下，开展了“更新观念、两学两强”之学安吉强旅游专项活动，全县旅游业步入快速发展轨道，旅游接待人数和旅游收入不断增长。但较之周边旅游县份，特别是安吉、德清等地相比，仍存有巨大的差距，亟待破解发展瓶颈。
一、基本情况
全县拥有4A级旅游景区1家，3A级旅游景区7家，四星级酒店3家，在建星级酒店2家，省星级农家乐18家，省优秀旅游乡镇5家，旅游社十二家，注册导游人数62人。全县可接待床位总数一万三千余张，其中农家乐床位数一千两百张。全县可经营性旅游大巴二十七辆。xxx旅游公厕和标识标牌体系初步建立。
二、存在问题
1、思想重视不够，合力兴旅尚未形成。在全县上下，坚定旅游大发展、快发展的决心不够，思想没有完全统一到县委、政府的决策部署上，合力兴旅的氛围尚未形成。一是有些部门和乡镇仍用传统的产业观和资源观去看待旅游业，对发展旅游事业没有形成共识，没能很好地保护旅游资源，没有把旅游业当作一项重要的经济产业去培育，表现在：旅游业和其他产业的融合度不足，与旅游业相关的各种服务业规模小，层次低，旅游业尚未成为我县发展第三产业的主要载体和推动力。二是各乡镇旅游发展尚未形成“一盘棋”。在规划、招商等方面“各自为政”，未能有效地统分结合，出现重复建设、无序开发、布点分散等现象；三是旅游资源整合没有形成合力。如：横山国家森林公园属林业局、桃姑迷宫属新杭镇、天寿寺和鼓角楼属文广新局、滨河公园属住建委等等，旅游资源分属多部门管理，制约了旅游产品的整体开发和品牌营销。
2、核心景区关注不够。太极洞作为全国第一批4A级景区，在长三角地区拥有极高的声誉度，但在三十年的发展中，对其作为广德旅游核心景区发展的重视程度不够，在二十世纪初期，甚至作为发展中的包袱改制给古井集团。尽管县政府及时收回了景区经营权，但错失十年黄金发展期，造成周边环境整治不到位、基础设施和配套严重不足、景区品质下降等问题，带动全县旅游发展的龙头作用不能彰显。
3、产业基础相对薄弱。我县现有旅游项目普遍规模偏小，开发水平不高；旅游景点分布较散，尚未形成区域优势线路和特色板块，吃、住、行、游、购、娱六要素发展不协调，旅游产业链没有形成；旅游基础设施建设相对滞后，交通运输、游客集散等旅游交通公共服务体系尚未建成。全县旅游立足于乡村休闲旅游发展，但在农家乐的发展上，政策扶持和发展瓶颈尚未真正破解，没有形成品牌和集聚效应。
4、旅游发展投入不足。近年来，县委、县政府高度重视旅游业发展，但全县经济发展仍处于负重爬坡、转型升级的关键阶段，工业化和城镇化发展投入不断加大，在全县经济总量仍偏小的情况下，对旅游发展投入上显的“心有余而力不足”，表现在：全县重要旅游道路进入性较差，宣传营销费用投入不足，旅游公共服务化水平不高等方面。
5、体制机制创新不够。一是机构设置不合理。县旅游部门的职能偏弱，内设机构架构不完善，已不能顺应旅游业快速发展的要求，如：旅游规划、项目审核把关、乡村旅游产业发展等职能尚未明确。二是政策扶持力度不大。旅游项目是长线投入，资金回收周期长，建设期面临的风险较高，需要政府出台相关的扶持政策，譬如：旅游项目的供地方式和价格、基础设施的配套等方面。三是优秀旅游企业和旅游人才匮乏，缺乏专业龙头企业和领军式人才。譬如：在旅游项目的开发上，较多是房产开发商转型旅游业，缺乏招引国内专业的旅游项目开发团队；在乡村旅游发展上，缺乏“领头雁”式人物带领农民致富等；四是旅游营销推介不够精准，有待进一步加强。旅游推介营销力度不足，旅游宣传范围有限，手段比较单一，各个景区、旅行社单打独斗的状况普遍存在。加上一些景区景点文化挖掘不深，包装不精
致使旅游市场拓展乏力。
三、工作建议
1、思想观念大提升。旅游业不仅仅是三产服务业，更是带动一产、二产联动发展的牵动性产业，要高点定位、高点谋划、高位推进，将旅游产业发展提上战略性发展的高度，建议将“旅游xxx”充实到全县发展战略中。围绕旅游发展，抓牢生态建设，抓好项目整合、产业整合、品牌整合，实现“多个池子蓄水，一个池子放水”。在全县上下形成合力兴旅之势，力争用三到五年的时间，努力把广德打造成长三角休闲旅游目的地。
2、景区创建大手笔。要全力支持太极洞争创国家5A级景区，下定决心整治周边环境，划定生态红线，建设生态走廊，加快推进太极洞景区经营管理改革，推行所有权、管理权和经营权分离运行；加快以东方太极有限公司为基础的文旅集团的筹建工作，运用市场化的机制来推动全县旅游业的发展和景区的创建、经营。
3、抓住重点大发展。要紧紧围绕“1135”重点工程建设，实现全县旅游业的大突破。“1135”工程，就是牢牢抓住一个龙头，打造一条廊道，推进三个特色小镇建设，创建五大农家乐集聚区。在全力支持太极洞争创5A级景区的同时，要整合全县的资源，集中力量全力推进“东卢画廊”和三个特色小镇（四合乡的原味小镇、东亭乡的骑趣小镇和誓节镇的海棠小镇）建设。要进一步解放思想，制定全县乡村旅游三年发展规划，充分发挥旅游发展基金的杠杆作用，按照“放管”服的工作思路，调动广大农民创业的积极性，聚焦桃园、高峰、甘溪、笄山和宏霞五个村的农家乐集聚区建设。
4、体制机制大创新。一是建议在县旅游局基础上，成立县旅游发展委员会，推动旅游部门从行业管理向产业发展、综合管理职能的转变。二是在投入机制上，结合我县目前旅游业发展的阶段性特征，尊重发展规律，在前期投入上，要坚持“政府主导、社会参与、市场运作”的原则。要积极寻找有实力的资本集团，组建股份制旅游发展投资有限公司，实行实体化运作，真正实现“造血”功能，让旅投公司成为全县旅游业发展的主力军。三是在激励机制上，要大力引进旅游发展的专业化人才，大张旗鼓地表彰在旅游业发展中作出突出贡献的单位和个人，设立旅游发展奖励扶持基金，制定考核细则，并严格兑现奖惩。要将能干事、想干事、会干事、干成事的干部用在旅游发展一线；在乡村旅游发展上，要选好“领头雁”，将致富能人、行家里手充实到一线，充分发挥带头引领作用。四是在考核机制上，将旅游发展重点乡镇实行单列考核。考核主要突出生态保护、生态经济、文化旅游发展、保障和改善民生等内容，不再考核工业经济总量、财政收入等相关指标，让旅游发展重点乡镇领导放下包袱、甩开膀子、迈开步子抓文化旅游发展。（县旅游局欧阳徽）
县金融支持旅游业发展的思考十九大报告提出实施乡村振兴战略，并将其作为七大战略之一，充分体现了党中央对“三农”工作的高度重视，这是解决区域发展不平稳、全面建成小康社会的经济工作重点。实施乡村旅游是实现乡村振兴战略的一项重要途径，而提高金融服务农村经济的能力、加大普惠金融力度则是实现乡村旅游的重要手段。
乡村旅游是以农村资源为依托，以农业生产、农民生活、农村风貌、民俗文化等为主要内容，集农业生产和观光休闲为一体的现代农业生产经营模式。在我国乡村旅游业起步较晚，但这种旅游方式顺应了人们注重休闲旅游与生态旅游的发展趋势，被越来越多的城市居民所青睐，也使这种旅游方式成为增加农民收入，实施乡村振兴战略的新亮点，具有较大的发展空间。发展乡村旅游的两个关键因素一是乡村旅游资源，另一个是资本投资，投资可以发展乡村旅游市场的外部环境，提高竞争力，金融资本的投入对乡村旅游发展的作用是毋庸置疑的。因此,如何破解乡村旅游业发展的融资难、融资贵的问题，如何满足乡村旅游业的资金需求，对农信社具有较强现实意义，值得深入研究。
一、当前制约信贷支持乡村旅游发展的主要因素
（一）当前制约乡村旅游发展的重要因素。目前，我国的乡村旅游总体上处于初级阶段，最初由一些来自农村的城市居民以“回老家”度假的形式出现，我们常常把这种传统的乡村旅游归类于探亲旅游，乡村旅游逐渐由过去的探亲旅游发展到现在依托农村旅游资源，以农业生产和观光休闲为一体的现代农业生产模式，这种旅游方式顺应了人们注重休闲旅游与生态旅游的发展趋势，被越来越多的城市居民所青睐。然而乡村旅游的开发大多是农户自营发展，文化层次较低，旅游产品单一，缺乏科学统一的规划，不少地方没有将乡村旅游资源的开发纳入区域旅游开发,进行统筹安排,全面规划。目前乡村旅游现状“面广、点散”，季节性差异明显，尚未形成“片连片、村连村”的新型产业集群，缺乏乡村旅游龙头企业，旅游企业普遍实力较弱，旅游投资收益普遍偏低，这些成为制约乡村旅游业投资和发展的重要因素。
（二）当前金融机构信贷支持乡村旅游发展的瓶颈。在信贷支持乡村旅游发展中存在问题：一是信息不对称。金融机构对乡村旅游产业发展的关注度不够，对旅游项目的特征、数量、发展前景、以及国家扶持政策缺乏全面了解，对项目预期收益、风险程度难以作出准确判断。二是担保抵押较为困难。由于旅游项目资金投入大、建设时间长、回收率低，项目单位在申请贷款时很难找到价值足够大又能长期保值的抵押物，而多数农户的房产不符合贷款抵押条件，其他可抵贷资产少，因此得不到信贷资金的支持。三是贷款管理难。长期从事传统农业的农民普遍缺乏财务管理意识，经营“农家乐”的农民或在此基础上发展起来的旅游酒店的经营者多数都没有建立规范的财务管理制度，账簿不健全，银行机构对其信贷资金的使用情况、经营情况及效益都无法做出准确的评价，从而无法控制贷款风险。
二、如何助推乡村旅游发展的对策和建议
随着农村经济的发展，乡村旅游业不仅是农村经济新的增长点，也是金融机构新的利润增长点。应引起农信社的重视，将其作为县域经济的支柱产业予以支持，在乡村旅游产业链上做好文章。
（一）探索乡村旅游融资渠道。一是支持乡村旅游企业或农户成立行业协会或其他自律组织，并加强与这些组织的合作，积极探索发展满足这些信用共同体成员的金融需求。二是扩大有效担保品范围。依托乡村旅游资源和整体开发思路，从探索扩大抵质押标的入手，按照因地制宜、灵活多样的原则，探索发展大型旅游生产设备、林权、水域使用权等抵押贷款，原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以用于乡村旅游企业的贷款担保。
（二）探索采取多种信贷模式支持乡村旅游。主动破解乡村旅游融资难点，创新符合乡村旅游业特点的信贷产品和服务模式，加大信贷投放力度，应适当降低旅游企业的贷款准入门槛，在利率、期限方面予以优惠，特别是要优先支持合理利用古村古镇、民族村寨、农业和农村景观资源发展观光、特色和休闲旅游项目和企业。进一步引导农民转变经济增长方式，与乡村旅游紧密结合，实现“以旅助农、以旅富农、以旅兴农”的目的。首先要从区域支持“一村一品”的特色农业发展，并促进产业链条的不断延伸；其次是支持农产品加工企业发展，依托当地特色产业发展开发具有影响力的旅游精品，增加文化内涵，扩大知名度。城市居民游客出游的目的之一是体验不同地域的文化。发展乡村旅游要深入挖掘历史和本地的乡土文化，做到自然景观和人文景观的统一。因此，信贷支持乡村旅游业发展要注重增加文化内涵。对于民族风情展示、民族产品开发等项目的资金需求要积极支持。
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