银行关于“远程集中授权”的思考
2014年9月起，顺平联社积极按照上级要求，全面施行了远程集中授权制，并组织成立了远程集中授权中心，配备了专职授权员，布放各项专业设备，做好前期培训及测试，确保远程集中授权系统的顺利运行。该系统上线一个多月以来，笔者先后对涉及到相关业务的柜员、授权员及部分客户进行了走访，从不同角度做了体验和分析。下面，我将就自己在体验中产生的思考做简要的阐述。
一、系统优势
远程集中授权系统通过集中式远程授权服务，将涉及授权的业务操作集中到联社授权中心办理，节省了人力资源，优化了柜面服务，提高了工作效率。同时，该系统将柜面操作与现场审核有机结合，改进了事后监督的滞后性，有效控制和防范了业务操作风险。此外，该系统独具影像资料保存功能，业务资料便于随时保存及调阅，成为稽核审计的有效辅助手段。
上线一个多月以来，远程集中授权系统运行稳定，数据传输顺畅，暂无卡包、拥塞现象。截至目前，顺平联社共办理远程授权业务21573笔，其中，成功授权20474笔，拒绝受理1099笔，平均每日受理授权业务431.5笔，每笔授权用时66.8秒。
二、存在的问题
集中授权是线性链式操作，申请、审核、受理、执行等各个环节均需要娴熟紧密的配合，才能使整个系统顺利运行。然而，上线伊始，由于人员配备、业务熟练度及资料审核等方面的差距，导致部分环节衔接不顺畅，暴露出授权速度慢、客户排队积压、资料审核重复等问题，直接影响了工作效率，甚至引发客户投诉。问题主要体现在以下几个方面：
一是授权员配备不足。大部分联社授权中心均为新成立的机构，人员配备明显不足。以顺平联社为例，授权中心成立之初配备授权员6名，每班2人在岗，负责全辖20多个网点的授权工作，排队峰值为12笔，很多授权员都抱怨业务工作强度太大，甚至连喝水、上厕所的空隙都没有。随后授权中心调整为专职授权员4名，每班3人在岗，授权排队峰值降为5笔，排队拥挤现象有了明显缓解。
二是授权员对业务操作不熟悉。授权中心人员多由联社科室抽调组成，长期未接触柜面业务，对网银、银承托收等新型特色业务不熟悉，无形中拖延了授权时间。以企业网银为例，网银系统对业务操作有时间限制，一旦超时将强制退出，授权系统则要求截屏每一步操作，并上传全部客户资料，本身已占用了大量时间，而授权过程中，由于授权员不熟悉该业务，只能临时抱佛脚，对照操作规程逐条核验，边学习边询问边受理，待审核通过时，网银系统已经超时退出。据统计，自远程集中授权系统上线以来，顺平联社共办理企业网银6户，因超时退出3次，单笔最长用时54分钟，最短用时5分钟，平均每笔用时29.5分钟，工作效率明显下降。
三是柜员对审核资料要求不熟悉。部分柜员仍习惯于传统的现场审核授权模式，对新模式下的授权资料审核要求掌握不够全面，对授权员高密度业务流程中的工作特性不甚了解，认为自己已经审核得很严谨了，同时，在面对众多客户排队积压的心理压力下，往往会出现资料漏传或重复提交的现象，致使授权申请被驳回，造成了资源的浪费。
四是授权审核标准不够人性化。由于远程集中授权系统自身功能局限，使部分业务在审核中僵化生硬，缺乏传统的现场审核授权模式中的灵动性。例如，在为客户更换单折时，往往还会有规范新客户信息、合并旧客户信息等一系列后续业务需要授权，且每一笔都要求上传客户身份证件及联网核查结果，这使得原本可以简化的操作变得繁冗拖沓，部分业务甚至要求上传相同资料四五次之多，这对于申请端和受理端来说均等同于重复作业，无形中加重了双方的工作负担，成为了无用功。
三、解决方法
一是配备专职人员。授权员紧缺是当前影响远程集中授权系统顺利运行的首要问题，授权员的在岗数量与业务素质直接关系到全辖营业网点的业务效率及公众认知度。各级农信社应当提起高度重视，提升远程集中授权业务权重，增加授权中心人员配比，确保足够的在岗数量，从而提高全辖工作效率。
二是提高业务素质。提高柜员与授权员的业务素质是远程集中授权系统顺利运行的有力保障。远程集中授权的申请、审核、受理与执行，是柜员与授权员之间相互协调、相互配合的过程，各级农信社应当加强柜员与授权员的业务培训，组织对新型特色业务特别是企业网银、合并客户信息等进行集中学习，掌握业务办理细节，了解审核所需资料，揣摩授权申请技巧，确保系统运行畅行无碍。
三是开展岗位交流。岗位交流是促进柜员与授权员之间协调合作的有效手段。各级农信社应在开展常规的柜员轮岗、会计轮岗的同时，不定期进行跨岗位交流，在柜员与授权员之间进行职责轮换，互相熟悉工作流程，了解工作状态，从心态、习惯、技能、技巧等多层面开展交流与磨合，彼此间建立互谅互信的合作关系，为今后更好的合作打下坚实的基础。
四是调整部分细节。授权系统上线伊始，有些功能开发尚不完备，部分细节还有待完善，建议研发人员在后期研发中结合临柜实践，对授权系统部分细节进行调整，如：为减少排队等待时间，对ATM清机、加钞等低风险操作开放受理权限；为防止网银操作超时退出，对网上银行、手机银行等高端用户业务提高申请排队优先级；为避免资料重复审核，对合并客户号等同类业务简化审核或标记同类资料已审核等等，使系统功能更加完善，应用操作更加友好，细节处理更人性化。
除此之外，还可以结合地域实际，将授权需求纵向延伸，通过建立市级授权机构、在网点增设授权业务专口等方式，不断扩展授权系统应用范围，满足授权需求最大化，全方位多层面促进系统顺利运行。
总之，远程集中授权系统还处于试运行阶段，还有较大的提升空间，需要多方共同协作，在不断磨合中发展进步。相信在不久的将来，远程集中授权系统将更加完善，运行更加顺畅，应用更加广泛，为农信事业的进一步腾飞而助力添彩！
银行关于“远程集中授权”的思考
作为一名银行柜员，面对不同的客户办理无数的业务，需对自己办理的每一笔业务，都要认真考虑，仔细核对，不能有一丝一毫的马虎。远程授权对前台柜员来说是不陌生的，每天接触的机会也是最多的。对于远程授权有些人可能会觉得太麻烦，影响工作效率，殊不知这其实是我们工作的一道防火墙，监督着我们的业务操作又保护着我们的业务合规。
比如一笔简单的存款业务，二百万元的存款，经办柜员疏忽中多录了一个零，若没有远程授权这一道防线，柜员随意提交，业务顺利完成。只是二百万元的存款一下子成了二千万，严重的错误变成了事实。错误的事实发生之后，处理起来不知要比授权拒绝麻烦多少，带来的后果也惨重许多。
远程授权没有想象中的那么可怕，只要不断提高自己的业务水平，加强合规意识，相信拒绝会越来越少。我们可通过下面几个小技巧减少集中授权拒绝率，例如：提交授权业务之前认真核查一遍提交内容，录入的交易信息与客户提供信息是否一致，交易影像是否完整清晰，场景是否遗漏，业务发生背景是否合理完整，如果遇到不确定上传内容，可参照凭证提示内容进行核对，特殊业务提前与集中授权老师进行沟通，及时掌握集中授权业务变更要点等。
我们在努力做到减少拒绝的同时不要害怕拒绝，拒绝了怎么办？一定要认真对待，认真思考原因，避免重复发生，每一次的拒绝都要反思，每一次的拒绝都要记住。工作没有白做的，让我们以端正的态度来面对远程授权，以积极的心态来减少拒绝，相信我们的拒绝率会越来越低，我们的业务会越来越棒!
银行关于“远程集中授权”的思考
在互联网金融的大潮和第三方支付平台的竞争压力之下，商业银行在近几年取得了突飞猛进的发展，不管是在风险控制、产品创新还是在客户服务上都有了质的提升。银行有比较丰富的防控手段应对市场风险和信用风险，而对于操作风险，其防控手段正处在发展阶段，远程授权便是近几年开始被各大银行采用的防范操作风险的措施之一。授权包括远程授权和现场授权，现场授权指拥有審核权限的现场工作人员对业务办理的真实性、合规性进行现场审核，远程授权则是将业务办理的相关资料传输至远程后台，由授权人员在远程集中授权终端机上对业务进行审核的运行模式，其基本流程如下：
首先，客户发起业务办理请求，柜面工作人员搜集办理业务需要的相关客户资料，如果客户所办理的业务具有一定风险，则要求授权。有些高风险业务需要先经过现场授权，审核通过之后再提交远程授权，部分业务可直接拍摄并提交相关影像资料，发起远程授权请求，如果授权通过，则可进行下一步操作，如果授权拒绝，则需要重新发起授权或终止业务办理。远程集中授权主要有以下几个方面的优点：
1.远程集中授权可以降低银行的金融风险，其实质是通过限制柜面工作人员对于风险业务的操作权限，降低其在业务办理过程中的差错率。同时，授权中心是独立于网点的业务处理场所，与传统的网点现场授权模式相比，远程授权减少了网点工作人员之间串通作案的可能性，尤其是对于某些高风险业务而言，远程授权无疑是一道双重保障。此外，这种模式通过对业务实行实时监测，改变了传统授权模式下的事后监督的弊端，使得问题可以被及时发现。
2.远程授权模式的运用能减少人力成本，提高人力资源利用率。由经过专门培训的授权人员对业务进行统一化、集中化的处理，既提高了效率，也降低了风险。在传统的现场授权模式中，不同地点不同工作人员对同样的业务的风险点审核标准可能存在差异，但远程授权解决了这个问题，由于授权业务由授权中心统一负责，对授权人员进行统一培训，容易实现统一的审核标准。
3.远程授权模式能优化人力资源配置，满足银行业在转型过程中对人力资源结构调整的需求。远程授权其实也是一个将前台工作逐步推向后台的过程，我们不难想象，随着科技的迅猛发展，人脸识别技术和互联网金融的不断推进，人口结构的优化以及全民受教育程度的提高，银行业在未来很有可能进入真正的远程时代：即大部分业务都不需要经过前台工作人员而直接由远程中心处理，比如客户可以自己在智能机具上将业务办理的相关影像资料扫描上传，全程通过远程办理业务，客户甚至不需要到营业网点，自己在家里通过手机银行或者网上银行办理业务即可。所以远程授权模式的推进将节省柜面业务所占用的人力资本，银行可以把省下来的人员转向营销、市场开拓、科研等能为银行创造更高效益的岗位，这也是在银行业竞争日益激烈的时代下银行转型发展的大势所趋。
其次，当前的远程授权模式也存在一定局限性。
1.远程授权涉及到客户填写相关资料，工作人员拍摄并上传资料，等待授权等环节，流程比较繁琐，当客户办理的业务比较复杂的时候，等待授权的时间也会变长，尤其是如果发生了远程授权拒绝，柜面工作人员需要查明原因后重新传送资料申请授权，使得客户等待时间过长，容易导致客户积压，造成客户服务体验下降。
2.与现场授权相比，远程授权在对业务真实性进行识别方面发挥的作用较小。远程授权人员无法通过与客户的现场实时沟通、意愿核实、证照核对等方法判定业务的真实性。虽然有些业务需要先经过现场审核授权通过后再提交远程授权，但是有些时候，现场审核人员可能会因为思维惯性或过度依赖远程授权等原因使得现场审核流于形式，在这种情况下，远程授权人员仅依靠网点工作人员提供的相关影像资料无法确保业务的真实性。
为了克服远程授权模式的以上局限性，我认为可以从以下几方面采取措施：
1.从技术角度降低风险。充分运用先进的科技成果，将指纹验证、人脸识别、视频沟通、电子签名等技术结合到远程授权过程中，作为对纸质资料的补充证明材料，使得高风险业务实现线上可追踪。此外还可以运用大数据分析，对大额交易、可疑交易、异常交易等提供实时预警，降低审批环节的风险。
2.配备充足的远程授权人员，加强对授权人员的培训，以确保每一笔授权业务的处理速度，从而降低柜面授权等待时间，提高后台审核的效率和准确性。
3.强化工作人员风险意识和责任意识，确保现场审核的有效性，加强对员工的培训，加强工作人员之间的沟通，互相分享风险防范的措施和经验，学习有关远程授权的风险事件案例，同时根据每一个环节的风险点制定明确的责任划分制度，将每一个授权环节的风险责任落实到具体每一个人，使工作人员自觉履职，规避风险。还可以制定系统的考核指标以及奖惩机制，激励每一个环节的工作人员提高操作的准确性。
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