锲而不舍清收不良贷款的案例·1
转换思维，提升价值
2004年2月L购买沪某区二手房一套，办理按揭贷款120万元。2006年5月L家庭经济状况恶化，无力还贷。在诉讼后的执行中发现，2005年3月L与D就本案抵押房屋签订租售协议，且为规避当地营业税税务政策，约定先租后售，售价定为170万元，等免税期限届满时再办理过户手续，D某已付首付款60万元，房屋被D某占用。2005年12月，L因欠W180万元，W胜诉执行中查封了本案抵押房屋，因涉案房屋债务复杂，D、L、W极不配合，又无其他财产线索，案件执行陷入僵局，法院于2006年12月裁定本次执行程序终结。
2011年6月，分行经过重新缜密调查，经与执行法院沟通，根据已有证据情况，即使做通各方工作，对抵押房屋进行拍卖处置，预计处置所得不能清偿全部涉案债务，尽管分行作为第一顺位抵押权人，但他项权利登记的内容为债权120万元，按相关法律及解释，仅能在此金额范围内享有优先清偿权，超出部分只能按一般债权比例获得清偿，这意味着该债权将出现不小的利息损失。有鉴于此，分行根据沪房地产价格历年走势，并预计未来仍将稳步走高的趋势，遂与L展开数轮沟通，L最终接受方案：一是与D解除了租售合同，并适度对D进行赔偿，二是与W反复协商达成了还款方案，三是将抵押房屋进行出租，租金主要用于归还债权本息。
2017年12月，随着房价的持续上涨，本案抵押房的市场价格已远高于所涉债务总额，在分行提议下L将本案抵押房挂牌出售，农行收回全部贷款本息和实现债权费用，L也因房价的上涨在偿还全部债务后取得了一定收益，本案实现了多赢。
经验总结：在不良贷款清收过程中遇到对债务人财产进行处置时，不能简单地处理了事，当遇到待处置财产不足以涵盖全部债务，债务人又无其他财产时，就要分析待处置财产未来可能的升值情况，并根据结果采取相应对策，将不良资产单纯的清收变为不良资产经营，这样才可能实现不良资产清收处置的价值最大化，同时也可实现多赢局面，皆大欢喜，减少不必要的麻烦和社会不稳定因素。
2：锲而不舍，紧追不放
C从外地赴沪某高校就读马克思主义思想政治教育专业研究生，因家境贫寒，前后两次申请两笔助学贷款，共1.8万元，期限6年，约定从研究生毕业后的第三个月开始每月还款。然C一毕业如同人间蒸发一般，消失的无影无踪，客户经理往其老家、预留的联系地址、电话联系，向学校老师、同学打听下落，均无疾而终。本案贷款由此进入不良。
客户经理进行了艰苦调查，调查中发现C在J省某高校担任副教授，遂与其取得联系，要求其还款，但C先是要求减免部分本息，在告知其无相关政策无法减免时，C又指出银行存在过错，为何不早点联系他，导致现在利息增多，需对他进行赔偿，再以知情权为由要求银行就每一期利息的由来进行解释计算。在分行就此进行合理解释告知后，C依然装聋作哑不理不睬。分行函请该校领导做工作，C对领导坚称银行过错在先，要求他赔偿，否则就不还款。分行将相关材料寄送学校，校领导准备协助分行通过行政措施协助扣款时，C又威胁领导要至法院告学校。僵局之下，分行当机立断，先就C结欠的助学贷款及相应欠息向法院提起诉讼，C又故意拒收诉状副本及传票，致法院只能采取公告送达方式，审理时间被迫延长。在胜诉后执行中发现，C此时已向学校提交辞呈，法院迅速向学校发协助执行通知书，在学校帮助下执行到了部分款项，其余款项因C辞职不知去向而暂无法执行。
一年之后，客户经理又查询到C在沪某律师事务所担任律师，法院据分行提供的线索要求该所协助，该所却称无C这个人，法院于是至市律协查询，发现C在该所执业，承办法官再次至该所，警告该所不协助执行的后果，该所领导称他们搞错了，向法院道歉，表示愿协助执行，但三个月过去了，该所未能协助执行分文，承办法官再次找到律所领导，回称C辞职了，律所无法协助了。承办法官当场对该所的消极配合提出严厉批评，并表示将就此事通报市律协，建议市律协对该所作出处理。
又一年后，客户经理经慎密调查，再次发现C已至Z省某高校任教，同时在该省某律师事务所做兼职律师，便及时向法院提供线索，法院即向二家单位发协助执行函，但C再次从高校辞职，使协助执行不能进行。承办法官至Z省C兼职的律师事务所，但C避而不见，律所领导称C仅是在该所兼职，平常很少来上班，现无法联系到C，法官警告该所，少耍花招，否则将严惩，律所领导这才答应设法联系寻找C。
一个月后，迫于法律的威严，C不得不至法院，遭到了承办法官严厉训诫，并被司法罚款，且当着电视台的摄像头宣读自己的忏悔书，当日，C将结欠的助学贷款本息全部还清。
经验总结：本案中，C作为一大学副教授，律师，毫无诚信，为躲避债务使出浑身逃债招数，着实出人意料。分行充分借助行政和司法力量，紧追不放，持之以恒，不气馁、不放弃，终于全额收回本案。本案引发了媒体的高度关注，上海电视台作了专门报道，新华社上海分社也作了专访，并以此为基础，就我国诚信建设问题撰报了内参。
3：积极沟通，温情感化
G因购买沪某区房产，申请住房按揭贷款30万元。但随后因G夫妻双双下岗待业，G又生病，致经济负担突然加重，不得已停止还贷。
为尽快收回不良，分行向法院起诉并执行，因无其他可供执行财产线索，债务人失业无收入，抵押房系唯一住房，法院因此裁定终结本次执行程序。
经办业务经理上门调查，发现债务人夫妻失业在家，G久病不愈，G妻愁眉苦脸，心情忧郁，独子虽已成人，但系淘汰的足球运动员，学历低，无其他技能，曾尝试找工作，但未成功，一家人暂主要靠政府低保金生活，男主人身体条件若稍好转，夫妻即在外摆小摊做小生意改善家用。面对此景，业务经理不再催讨，只是叮嘱夫妻二人注意身体，先把身体养好做为要务，其他一切问题暂放一边，夫妻二人当面感激了农行的宽容。同时业务经理又要求G的儿子不管怎样，先学一生存技能，方能挑起家庭重担，回报父母养育之恩。
随后，业务经理不定时上门，只字不提贷款归还事宜，仅是了解他们身体、生活及家庭其他情况并提供一些生活上的指导参考。时间一长，彼此信任增加，沟通更加密切通畅，G的儿子也在劝导下一方面加强学习，另一方面也在其朋友开立的公司处找到了稳定的工作。
2018年6月，G的儿子主动与农行联系，称经与其老板朋友商量，考虑到农行对他家多年的宽容，他决定向老板朋友借款归还G结欠农行的全部贷款本息。陈欠多年的不良住房贷款本息就这样全额收回了。
经验总结：自然人不良贷款产生的原因有种种，本案中业务经理不是直截了当催收贷款，而是在了解不良贷款原因后，通过与债务人一家不断的沟通交往，并提供有益的生活经验，实实在在的帮助债务人，最终债务人被感动，当机会出现时，债务人便以报恩的心态归还欠款。再次证明不良贷款的催收并不一定是冷冰冰的命令式督促，而应区别情况，针对性地实施催收办法，方能取得奇效。
4：释法明理，内部化解
债务人Z因购买沪某区房产，申请住房按揭贷款28.5万元。但债务人取得借款不久便停止还贷。
分行在催收无效的情况下向法院提起诉讼，在法院主持下，与Z达成调解还款方案。但由于Z随后未履行，分行再向法院申请执行，执行中,法院发现本案抵押房屋有F及其女儿户籍并实际居住，未发现其他可供执行财产，因此裁定中止执行。
客户经理缜密调查，发现本案实为Z与其同居女友F联手假买卖真套贷。Z取得贷款后实际用于偿付其他债务。现Z无业，F退休在家，但退休金低微。沟通中两人毫无任何还款意愿，一副你奈我如何的架势。
为实现清收，客户经理之后与F进行了多次沟通，为其分析利弊，吿知其原房屋现在Z名下，从法律上讲与其无关(两人同居未领结婚证)。若将来那一天Z与其翻脸，她将人财两失，她的女儿也将无法继承这一房屋，届时女儿岂不将她怨死。F恍然大悟，深感问题严重，但表示将去律师事务所咨询，同时与女儿商量。遂后F又询问如何解决这一问题。客户经理吿知其应面对现实，采用房屋“大调小”方案，这对她而言虽有一部分直接损失，但新的房屋可在她和女儿名下，有效地维护了自己的权益。经办业务经理又与Z沟通，但Z为了控制该房屋来进而控制F，因此态度强硬，不同意任何解决方案。
三个月后F与女儿同意客户经理所提方案，但表示经她们与Z商量，Z称除非分行能在利息上作出让步，否则他不同意该方案。客户经理又与F母女商量，告知如有优惠政策，将会为她们积极争取;若没有优惠政策，也只能面对现实，尽快处置是止损防范风险的最好办法，否则利息越结越多，损失只会更大，并建议母女俩不要因小失大，应不厌其烦多做Z的工作。但随后的半年中，Z不断使出一些小动作，阻碍方案的实施。
一年后，经客户经理、F母女及房产中介的共同努力，为避免Z不断使出的小动作，F母女“逼迫”Z至公证处办理了房屋转让委托手续。该抵押房屋经中介挂牌，终以108万元成交。分行成功收回了Z名下全部本案房贷本息。
经验总结：本案的成功收回，得益于客户经理通过走访，摸清了借款人及同住人之间的社会关系，同时结合我国现有的婚姻法、继承法，通过法律宣传，进行适当的指点，切中要害，使F母女感觉事态的严重性。进而解决了法院难以执行的陈案，化解了不良资产的事实风险。
锲而不舍清收不良贷款的案例·2
借款人张某，男，29岁，横路乡白杨村人，于2006年3月18日在横路信用社借款2万元，自借款之日起从未还本付息。多年来，虽然我社客户经理无数次的上门做工作，也未能成功清收该笔贷款，形成不良资产后对当地金融环境产生了恶劣影响。
2014年1月，经联社领导审批同意，张某贷款资料正式移交至x公安局经济犯罪侦查大队。专项清收工作小组成员不辞辛劳、日以继夜地打听借款人的联系方式和家庭地址，终于了解到张某近些年一直在广州务工，并取得联系方式。起初的联系中，借款人张某对贷款事项百般搪塞，态度恶劣，甚至两次挂断电话。但在经侦大队同志表明身份，讲清厉害关系后，张某立马无言以对，尤其是听到将对他恶意拖欠贷款的侵占行为立案处理时，他终于意识到了严重性和紧迫性，很快端正了态度，如实承认未按时归还贷款的事实，随即表示将在5天之内如数还清贷款本息。最后，张某还郑重解释了自己在外没学好，也没有挣到钱，才导致现在这样的被动局面，并向农村信用社真诚道歉。
言语之坦诚，态度之恳切，出乎意料之外,又在情理之中。虽然收回的仅仅是2万元不良贷款，但为肃清金融秩序、净化金融环境起到了不可替代的作用。
锲而不舍清收不良贷款的案例·3
借款人黄某，44岁，于2009年10月在黄塅信用社借款2万元，贷款到期后拒不配合我社工作，客户经理多次上门催收贷款时，态度蛮横无理，鉴于上述情况，黄塅信用社在2013年底对其正式提起诉讼，开展资产保全相关工作。
案件随即被移送到x法院执行庭，警车疾驰，警笛呼啸，当我社客户经理陪同执行庭两名法警对黄某采取强制执行措施时，借款人惊慌失措，抛妻弃子，夺窗而逃，随后潜逃于浙江温州一带。在黄某潜逃的1个月内，我社客户经理积极配合法院同志，切实做到一天一电话，三天一上门，向黄某的父母、妻子和亲戚朋友详细讲明利害关系，希望他们劝说黄某归案。最终努力没有白费，2013年12月31日上午，黄某主动到xxx人民法院投案自首，还清了所欠贷款全部本金和利息，并接受到应有的处罚。
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