“银发”经济发展中的现状及问题分析

“银发”经济发展中的现状及问题分析

　　[摘要]本文通过对实践调查结果的分析与比较，对“银发经济”中老年人消费与投资两个部分进行了研究，在对老年人消费市场的现状有了宏观与微观结合的认识下，发现并提出了现阶段“银发经济”发展过程中存在的主要问题，并探究了这些问题出现的原因。

　　[关键字]“银发经济”　消费不足　市场规范

　　一　“银发”经济调查现象阐述与初步分

　　在对“银发经济”问题的研究中，我们进行了广泛的调查，包括实地走访、发放问卷等形式。通过对问卷进行整理与分析，我们发现了关于一些老年人消费的现象及问题，这些问题之间存在着深刻的联系，通过对这些问题归类分析，能够对“银发经济”形成客观深入的了解，主要体现在以下方面：

　　(1)收入与支出。首先从收入角度来看，现今老年人的收入情况总体来说处于中等水平，超过一半的老人月收入在1000-3000元之间;其次，从支出的角度来看，约有八成的老人支出水平在500-1500元之间，处于一个比较低的水平。这两点联系起来说明现在老年人的消费还是属于一种滞后消费，收入与支出之间存在缺口。

　　同时，经过调查发现，老年人的收入与支出之间并不是像一般情况下的正比关系，收入的不断增长并不会让支出也同比例增长，而是出现了一个支出的集中区域，即无论收入如何增长，支出都是集中在500-1500元之间。这说明老年人还不具有强烈的消费意识，更多老人还是选择将部分甚至大部分的钱用于自身消费以外的地方或是进行储蓄。

　　这些现象表明因为老年人的普遍消费不足，“银发经济”的发展还并不成熟，而且极有可能处于一个瓶颈阶段。但从另一方面来看，也可以说“银发经济”有着巨大的潜力和发展市场，现在的老年人具有消费能力，而一些准老年人的消费意识相比也较超前，因此，可以说，“银发经济”的消费市场还是有待开发的

　　(2)消费的地点。老年人主要的购物地点是超市和街边的小店铺，同时大型商场也占到了16%的比重，而由儿女购买或是去专卖店购买的比重总共占据不到一成。这些数据反映出三个问题。一、老年人基本实现了自主消费，而不是完全由子女赡养或是照顾，所以老年人已经是“银发经济”的消费市场的最重要主体之一，二、老年人的消费集中在超市、街边店铺这样一般价格比较低廉的地方或是老人能够方便地到达的地方，说明了老年人求简图便、注重价格的消费心理，三，老年人的消费有高档化的倾向，高质高价的大型商场作为老年人经常购物的地点有着发展空间。

　　在子女为父母选择商品的地点上，超市也是主流之一，占到四分之一。但与老年人不同的是，有将近四成的子女为父母购买商品主要集中在大型商场，同时有19%的子女选择专卖店，这反映出了子女与父母不同的消费观念与价值取向，同时也是未来“银发经济”发展的一个重要趋势：品牌与质量可能会超过价格成为人们购买老年产品考虑的首要因素。最后，我们不能忽视网上购买这一新兴电子商务模式的巨大潜力，这说明“银发经济”的发展将突破一个时间和空间的限制，形成+多维市场。

　　(3)购买的商品。老年人购买的商品主要集中在食品、生活用品及药品，而人们普遍认为的老年人产品(如保健品及保健器材等)在老年人消费中只占很小的比例。同时，书籍、音像制品等相关文化产品的消费也同样不足。老年人的服务市场在近年来有所发展，如老年旅游业，部分老年人开始选择外出旅游。但目前为止，服务型产品在老年人总消费中还不到10%，老年人的服务市场依然有待开发。

　　综上，老年人消费的产品主要为生活必需品，传统意义上的老年产品的消费则相对不足，老年产品市场并没有得到完全的开发。被调查的大多数老年人对老年产品缺乏认知，缺少消费意识，他们的消费还停留在基本消费层面。

　　老年人的子女为老年人购买的商品主要为食品、生活用品等，但与老年人消费有所不同的是，服装、保健品也是子女经常为老年人购买的商品。可见，子女在关注老年人基本生活的同时，也开始重视提高老年人的生活质量。但书籍等文化产品和服务型产品的消费依旧不足，这一点与老年人的自身消费存在相似之处。

　　子女作为老年产品市场的另一消费主体，对“银发经济”的发展起着重要的推动作用，他们的消费涉及保健品等较高层次的消费品，为此类老年产品市场的发展提供了一个契机，以老年人子女为主体的老年产品消费市场是一个充满潜力的巨大市场。

　　(4)对产品的满意程度。在我们所调查的老年人中，超过50%的老年人对产品的满意程度一般，其次是不满意，占总体的21%，对老年产品满意及很满意的老人只占总体的21%。同时，66%的老年人子女对老年产品的满意程度一般，对产品不满意及很不满意的老年人子女占总体的17%。由此可见，现有的老年产品没有得到老年人及老年人子女的广泛接受。因此，老年产品应得到进一步的改进和开发，以使产品能够充分满足老年人的需要。

　　(5)产品存在的问题。现有的老年产品存在的问题及缺陷也是我们此次调查关注的重点问题。在我们所调查的老年人中，50%的老年人认为现有的老年产品价格昂贵，超过30%的老年人认为此类产品的质量较差，种类少也是老年人认为老年产品存在的主要问题，比例占总体的20%以上。由此可见，现有的老年产品对老年人不适用的主要问题在与产品的价格和质量，这也是决定商品消费的两个主要因素。另外，在我们调查的老年人中，有将近10%的老年人认为商家的宣传不足以及存在虚假宣传，很多老年人对产品使用效果持怀疑态度，认为此类产品的宣传与实际使用效果存在很大差距，这也是老年人在老年产品上指出较多的原因。

　　而约有43%的老年人子女认为现有老年产品存在的主要问题是种类少，30%的人认为主要问题是质量差，同时，认为老年产品的主要问题是价格昂贵和对老年人不适用的子女也分别超过了总体的20%。由此可见，老年人子女主要关注的是产品的种类和质量，这与老年人看法的区别主要在于老年人主要关注的是价格，而老年人子女主要关注的是产品的种类。也反映出现有的老年产品市场还有待完善，需要商家进行进一步的改进和开发。

　　(6)生活质量。随着生活水平的提高，老年人的生活质量越来越受到子女的关注，在我们的调查中，子女会选择各种方式来提高老年人的生活质量，最直接的如给老年人购买高级用品占到了约15%的比重，说明子女还是比较重视提高老年人的物质享受，改善老人的生活。而最受欢迎的是陪同父母去旅游，有三分之一的人会选择这样的方式来丰富父母的生活，同时，老年大学也有着一定的群众基础，这些都反映了老人的精神生活在随着物质经济的发展而不断升华。雇佣保姆以16.85%的比重位居第二，可以看出“银发经济”作为一个经济系统的发展具有全面性，第三产业在“银发经济”的发展中还是占有了一定的比重，同时也具有广阔的前景。

　　俗话说：“家有一老如有一宝”，子女采用各种方式提高老年人的生活质量一方面有利于改善老年人的精神生活，让老人们能够安享晚年，另一方面也推动着“银发经济”的多元化、全面化发展。 　　综合以上这些现象及分析，“银发经济”作为一种体现着老年人独特特色的经济现象是确实存在的，而且正在发展并已具有初步规模，但是作为市场主体的消费者(老人、老年人子女)，老年产品商家包括市场的监管者政府都尚未发展成熟，市场的不完善使得“银发经济”的发展中存在着诸多问题，作为消费者的老人依然消费不足，而商家供给的商品也存在着质量、价格、种类等各种问题，这些问题反映出监管上的薄弱。不过，虽然存在着种种问题，但是“银发经济”具有着巨大的发展潜力和发展空间，随着老年人数量的增长与收入的提高，必然会促进“银发经济”的进一步发展。

　　二　“银发”经济中存在问题及原因分析

　　(一)问题：老年消费遭遇瓶颈：消费支出少，种类单一

　　(1)社会保障体系不完善。在调查过程中，许多老人都反映，除去生活必需外的盈余收入通常都是攒起来为以后养老而用，这也体现了老年消费市场疲软的一个重要原因――目前我国养老保障程度低，覆盖率低，社会养老概念差严重影响老龄化产业的发展。随着我国社会主义市场经济的推进，过去由企业和政府“包揽”的社会福利制度与其他领域的改革相比进展相对缓慢和滞后。因此，尽管改革以来我国城镇职工的收入水平和福利待遇均有所提高，城镇职工的退休金和养老金也随之增长，但由于与老龄人口密切相关的医疗、养老等社会保障制度的改革依旧没有跟上社会需要，一些制度和举措尚未落实，个别地区在政策执行中也存在一些失误偏差(如退休金、养老金拖欠，医疗费用报销难)，都增大了老龄人口的后顾之忧。养老金方面没有坚强后盾，医疗方面又产生“看病贵、看病难”的顾虑，使老人们即使有富余收入也不敢消费，只能将现实购买力转化成储蓄，为未来的养老治病未雨绸缪。

　　(2)老年人消费心理。除了对未来生活的提前储备，老人消费不足还跟老人的消费心理密切相关，从消费者心理学的角度而言老年人的消费心理特征主要体现在以下几个方面：

　　心理惯性强：老年人在长期的消费生活中形成了比较稳定的态度倾向和习惯化的行为方式，老年消费者对商标品牌的偏爱一旦形成，就很难轻易改变。他们往往对传统产品情有独钟，在购买的产品种类以及品牌上都比较固定，继而消费支出数额也相对固定，因此就算市场上出现新的产品，大多数老人也不会轻易去购买。

　　价格敏感度高：作为经历过战争年代、文化大革命、物资匮乏的计划经济等艰难时期的群体，许多老年人仍然保持着过去的生活消费习惯，认为“勤俭节约”是一种美德。因此老年消费者对商品的普遍要求是物美价廉。且更多时候老人会为价格了而将就质量。许多老人节衣缩食，依然遵循着以往的生活习惯，在很大程度上制约了消费欲望。

　　注重实际：老年消费者是务实主义者，他们在购买商品时以方便实用为主，在购买过程中，要求商家提供方便、良好的购物环境和服务。购物地点方面会就近选择，选择产品时亦会挑选一些简单易用的商品，对于过于花哨复杂的产品则不太青睐。如此一来，消费范围有了很大局限性。

　　(3)传统观念束缚。中国的家庭观念浓厚，长期大家族生活形成了父母补贴子女，子女赡养父母的紧密经济联系。然而在现今竞争愈发激烈的社会，许多子女在日常生活、购房、养育自己儿女等方面的重压已经不堪重负，不但没有盈余去赡养照顾父母，更需要父母出钱补贴，出现“啃老”或“被迫啃老”的社会现象。在此巨大的生活压力下，老年人仅有的盈余收入更显得微不足道，自然抑制了消费潜能。

　　(二)问题：老年产品市场发展滞后：产品种类缺乏、性价比低、服务业和精神产业发展滞后

　　(1)消费者方面。在市场需求规律主导的市场经济中，需求引导市场，哪里有需求，哪里才会有商家企业蜂拥而至地生产及销售。但是，正如前面的分析，尽管老年市场的总体需求潜力很大，但是总体而言还是比较疲软的，老年人由于对未来担忧、传统观念限制等原因不愿消费、不敢消费，对于市场上的老年产品敏感度弱，很多时候老年人本身也都忽略了这样一个市场。商家逐利，缺乏了充足的有效需求这样一个重要动因，自然无法激起企业生产者的生产销售热情。

　　(2)企业方面。在凯恩斯经济学理论中，需求引发供给，需求占主导地位，但是老年消费者是一个特殊的消费群体，其消费行为有很大的被动性，他们严谨务实，往往不会主动去了解接触新产品，也不轻易相信新的产品，很多时候都是子女为其添置某物品后才被迫去接受使用。而且，老年人对产品往往需求更加细化，个性化强，专业化程度也比较高，因此，在发展老年人产品市场时，企业应更主动地迎合、揣测老年人需求。

　　然而，企业在开发老年产品市场时却忽略老年消费需求的多样性与特殊性，对老年市场不断攀升的发展前景认识不足。产品研发方面，没有对消费者需求进行充分细致的市场调查与研究分析，大而化之地采取标准化大生产，产品缺乏针对性和专业性，老年消费者很难找到适合个性化需求的产品;产品质量方面，企业往往把大量资金投入到铺天盖地的夸大虚假广告宣传，使得价格让人望而却步，然而对产品本身却与其高价位不符，大量假冒劣质产品充斥老年市场，导致性价比很低(这点在保健产品上体现得尤为明显);产品销售方面，企业也很少根据老年人通常的购物地点和习惯制造特别的营销战略，采用恰当的分销和促销方式。总的来说，老年产业投入回报有较长周期，而企业偏向追求短期利益，对于老年产品市场认识有一系列误区。

　　(3)政府方面。由于跟普通消费者相比老年人有特殊性，老年产业带有一定的福利性质，因此政府在推动该产业发展时会起到不可替代的作用。然而，尽管政府认同老龄产业发展的必要性和迫切性，但到目前为止，还是缺乏一套全面的、系统的战略思想和行业规划。政策上没有从宏观到微观的相应制度法律，从行业进入、产品质量标准、到老年人维权都没有或者鲜有法律可依;新兴产业进入成本通常都很高，政府在这方面也缺乏相应的资金支持，技术支持以及基于调查研究的市场引导;另一方面，对于老年市场上的各种产品也一直没有系统完整的监管体系，使得许多虚假产品大行其道，威胁老年人生命健康。目前老年产业的性质徘徊在事业和产业之间，再加上老年产业属于微利产业，此时更加需要政府的引导规范，并衡量好该产业“公共性”和“个人性”。

　　基于以上问题的提出与分析，我们不难看出，在中国的人口老龄化背景下，“银发”经济的发展具有巨大的潜力和发展空间。但是在现在“银发”经济的市场并没有发展健全，在市场中的几个主体身上都存在着一些问题，导致“银发”经济现在的发展遭遇了瓶颈。但是不可否认“银发”经济仍然是未来消费增长的一个重点。