我国涉农贷款存在的问题及原因探析

　　摘要:当前，我国农业经济和农村经济正在向市场化经济进行转型，其农业产业化起到着必不可少的作用，而其中，在进行农业产业化时，贷款则是其重要的施展方式。然而，目前我国的涉农贷款在供给与需求上却存在一定的矛盾与问题，这对我国的农业发展起到了一定的制约作用，本文简单分析涉农贷款存在的问题，进而对其中所存在的一系列问题给予系统的分析，从而研究出有效的解决方式。

　　关键词:涉农贷款问题措施

　　目前，随着国家对农业产业化结构的有效调整，我国的传统农户信贷在某种程度上对资金需求逐步增加。我国在开展三农工作时，我国的金融机构加大了对其经济上的帮助。但在涉及到信贷款问题上，由于我国的一些银行常常会选择那些具备着大规模、高发展、前景好的大型企业，因此，对于基础农村中的那种具备着规模小、效益低、受季节制约、高风险等自发性经济与小户型经济体式，银行从自身的安全性利益来考虑，往往对涉农小额保证类等贷款投放相对较少，这便在一定程度上制约了农村基础经济的发展。

　　一、当前我国涉农贷款中存在的问题

　　(一)资金需求率的增长过快

　　目前，通过我国对农业发展的大力支持，使得我国农业的产业化速度提升了，还使得我国的传统农业越加的像经济农业靠拢了;现阶段，农村中的许多基层组织在对其农业经济进行扩大化发展时，常常会利用委派代表、经济合作、统一购买等方式来达到目的，进而帮助农民在以往的分散性经营方式上向规模性经营方式过度。其中，农村开展这种规模性的经营方式对其农业发展的产业化会起到非常大的推动效果，然而这在扩大就业和对农村的劳动力进行转移时更间接加大了其对涉农贷款的资金需求。

　　(二)涉农贷款的供给不足

　　现阶段，由于国家金融机构的改革，以及对其风险管理的意识渐渐强化，这便使得银行对农村的涉农贷款业务中的资金供给的增长比例相对减小了，特别对是规模小、效益低、受季节制约、高风险等自发性经济与小户型经济体式贷款往往审慎介入。而同时，由于当前我国对风险管理的手段规范化，这便使得一些基层的银行在信贷问题上面的审批时间及要求增加了，甚至上收审批权限，特别是在一些国有商业银行对其资金的投放力度相对其他经营性贷款有所递减，这便使得涉农贷款问题进一步恶化了;虽然我国开设了农村信用社等机构，但是由于一些政策、设施、结算手段等原因，使得其无法将应起到的作用展现出来。

　　(三)农村信贷资金经营中的其他问题

　　农户的信贷需求总体需求较大，但是存在单户数量小，贷款户分布较散。同时农村金融网点相对xxx较少，因此有的农户居住较偏远、通讯不畅，不能及时到银行进行柜台或网银还款，而银行上门收息收贷又难保证当日入帐，极易形成风险。

　　涉农贷款周期与农业生产周期不协调。农业生产季节性强、周期长，特别是部分林业类贷款，从贷款发放到产生效益，往往需要较长的时间，而涉农贷款周期一般为半年或一年的短期贷款，容易造成农户二次资金短缺，既影响农业生产，也给涉农贷款还本付息带来一定风险。

　　涉农项目抗风险能力较多，农副产品价格波动和猪牛羊等动物疫情往往都会给农民带来意外损失，导致农户还款不确定性增加;由于农村房产产权证问题，农户往往无法进行抵押贷款，而目前担保难也已成为制约信贷支农的瓶颈;同时涉农保险产品的不完善、不配套，决定了农村的信贷资金的风险相对更大。

　　二、解决措施

　　(一)构建我国涉农贷款制度

　　现阶段，我国农业信贷市场的构成与确立的主要条件是通过信用社、城商行、农村经济组织、农行等来完成的，其主要的内容包括了信贷机构、组织、管理等。其中，由于涉农信贷组织在针对农村中的贷款问题时，其设立的根本与运行的机制都是通关相关的制度来完成的，因此，可以说一个完善的制度不仅能够保证其组织的成本与收益平衡，同时还可以为其带来巨大的发展，而这便要求相关部门对其制度应该给予进一步的完善。

　　以我国相关的法律法规中的条例说明为依据，为了保证农村涉农贷款业务中的信贷资金可以发挥其应有的作用，我国在政策上做出了一系列的调整及运行，其中包括了：申请、负责、分离，以及监督和风险评估等制度(还有包括我们国家允许现在成立的一些小额贷款公司、村镇银行)。这些制度的实施不仅可以保障金融机构(农业银行及农村信用社等)的资金流动性，同时也可以为涉农贷款中存在的一些信贷资金短缺等问题给予解决。

　　(二)加强各地政府的引导作用和协调作用

　　以相关金融部门为基础，对农村中的涉农贷款实施优惠政策，引导银行业和农村经济组织为农户提供金融服务，增加信贷投入，满足农村经济发展中的多元化资金需求。

　　在解决涉农贷款中存在的问题时，也要对其风险进行严格的监控，同时还要建立专门的风险补偿专款，以便对积极配合涉农贷款工作的金融部门进行损失赔偿。

　　根据不同地区的农村中的金融部门进行分类式的税收政策，然后再以该地区的农业金融的需求为基准，对于该地区的农户的贷款行为给予一定的扶持，从而达到资金融入农业的目的。

　　三、结束语

　　总而言之，涉农贷款在我国农村经济发展中起到着关键性的作用，其制度的好坏更是直接关系到我国农村经济建设。因此，我国相关政府、金融部门应给与高度重视并及时找出涉农贷款中存在的一些问题，并对这些问题给予认真细致的分析与探究，进而出台一系列的解决措施。而也只有农业得到一定的发展，我国的经济体制建设工作才能迈出更高的一步。

　　参考文献：

　　[1]冯乐，毕茜.小额贷款/农业信贷可持续发展的突破口[J].西南农业大学学报，2007

　　[2]杨兆廷,连漪.农村小额贷款问题深析[J].农村金融研究,2006

　　[3]生厚梁.从商品粮生产基地透视农村金融信贷产品创新[J].金融时报,2008