零售信贷业务风险管理对策
因零售信贷业务具有天然的“小额分散”特性，大力发展零售业务、做大零售信贷业务规模成为银行业的重点任务，本文对零售信贷业务风险防范要点进行归纳，分别从个人经营性贷款、个人消费贷款、按揭贷款等不同业务品种，分析个人贷款风险识别的经验和方法，在准入环节把控风险，贷后加强监管，切实增强风险防控能力。
一、个人经营性贷款
个人经营性贷款额度大、期限长，审批相对简单，是解决中小企业贷款难的一个有效突破口，但也因此导致贷款准入简单，成为风险系数较高的贷款业务。下面分析一则案例：
王某个人经营性贷款2000万元，贷款资金用于实体企业经营周转，实体企业**空调有限责任公司主营业务是空调的批发销售。
经检查发现以下问题：
(1)根据企业提供的报表发现2023年销售收入及净利润与同期比较大幅下滑，并且借款人不能提供纳税申报资料，无法验证收入的真实性。
(2)企业提供了电费缴纳单，但经了解，借款人经营场所已对外出租，电费缴纳单主要为承租人经营产生的电费，不足以作为该空调有限责任公司正常经营的佐证。
(3)对于经营场所对外出租，企业解释目前只有空调安装业务不在批发销售空调。据此判断，借款人财务数据存疑，主营业务已严重下滑。
(4)现场检查，经营场所存货有大量地板并且货品陈旧质量一般，企业解释实际控制人控制多家企业，在异地经营主要以矿山开采为主，主要为瓷砖生产厂家提供原材料，大量地板存货是下游客户瓷砖产品销售不畅、存在大量应收账款，因此以瓷砖来顶账。
(5)借助第三方查询工具，借款人担任法人或高管的关联企业众多，存在多笔法律诉讼，关联企业的部分股权、动产等已抵押。
综上，检查人员认为借款人主营业务已转型，关联企业未提供担保，还款来源不确定，存在较大的偿债风险。立即对该笔业务下发风险提示要求纳入预警，加强与借款人沟通，多方了解涉及的关联企业及其经营情况、负债情况，追加王某投资的其他有经营的关联企业提供担保，持续跟踪监管落实还款来源。该案例较全面地反映出个人经营性贷款用途未认真核实、关联企业的了解程度不深、现场检查对风险信息未引起重视及后续落实不到位等系列问题引发的风险。
其实很多问题的根源不在于不会调查，而是未注重真实性调查，出风险都是真实性被隐藏，贷前调查不到位、贷后检查流于形式。那么，个人经营性贷款有哪些防范措施呢?
首先，核实贷款资金的真实用途，辩证地看待资金用途问题是否风险可控、管理到位。用途核实不仅仅要根据借款人提供的购销合同来确定，而是现场核实其目前的真实经营情况、所属行业前景、经营周期、上下游客户，切实将贷前调查贷后检查落到实处。实际工作中个人贷款发生 风险的原因很多都是资金挪用，挪用于关联企业开发房地产、或进行多元化投资，小企业管理不规范，存在拿到贷款资金后乱投资现象，一定要做好用途审查。
二是落实还款来源。个人经营性贷款的第一还款来源一般是经营收入，贷前调查需要了解企业的经营周期，便于企业既能用好资金，又能安排好还款资金。
三是综合考察借款人的资质及个人素质。通过借款人及配偶的年龄、学历、工作年限等信息判断借款人收入水平、财务情况、资产情况、负债情况，判断其贷款偿付能力。小企业的命运基本上都掌握在企业主手中，企业主的性格、能力、资源等个人因素直接决定企业的成败，要考察借款人是否是做实业的人，踏实做实业还是好高骛远，人品因素等。然后通过征信系统查询其历史信用记录、经验证明，多次违约的人再次违约的概率很大。
四是如果借款人实际控制着多家公司，需要摸清有资产的关联公司情况，关联公司实际经营及资金有时是相互串通的。现实中遇到的小企业主，同时担任其他公司合伙人或实际控制人，导致贷款资金真实用途不明、还款来源不确定的情况也较多。
五是落实担保抵押内容。抵押担保不是简单的面签一份担保承诺书和担保合同，更重要的是落实担保人的担保意愿和担保能力，建议经营机构一定当面落实担保人的意愿：这笔贷款还不上，做为担保人有义务有法律责任代替借款人偿还，提醒其严肃性。另外，抵押物评估，不能仅依靠外部中介，要现场考察抵押物形态、参考周边同类型价格、考虑变现及处置的相关费用，避免评估价值虚高。
二、个人消费贷款
随着国家积极发展消费金融市场，增强消费对经济的拉动作用，消费信贷业务快速发展;同时在国企等大企业贷款利率低、中小企业风险高、地产类贷款受到政策限制后，消费类贷款受到银行等传统金融机构青睐，成为银行重要的业务发展方向。
但是消费贷款也并非低风险贷款。消费能力的提高特别是消费意识的转变，刺激部分年轻人“以贷养贷”或借助“消费贷”加杠杆投资，明显与日常消费属性不匹配。另外粉饰贷款用途，给资金换上马甲后流向楼市，利用消费贷资金支付房款，使“消费贷”变身“首付贷”的情况一直存在。因此要严格管控消费贷款资金用于购房，避免准入不够审慎，贷款金额较大、期限较长，到期无力偿还等风险。
一是对消费贷款资金用途严格管理。防止其作为首付款流入房地产市场或挪用于其他领域。
二是强化对借款人还款能力的审查。信贷员一定要上门核实借款人工作单位的真实性。通过核实验证个人信息如年龄、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性。利用在我行账户的流水情况或住房公积金账户，分析借款人真实收入等。
避免因准入不够审慎、审批过于宽松、贷后管理不到位、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于股市投资、购买住房、生产经营等方面。
三、按揭贷款风险防范
随着房地产调控政策持续，监管力度的加大，部分房企融资困难，资金链紧张，通过假按揭快速回笼资金成为部分开发商获取资金的渠道，结合实际工作介绍一下怎样防范假按揭风险?
首先，增强风险意识。不能因为按揭贷款额度低，就放松准入标准，信贷人员应对资料的真实性、合法性严格审核，对有疑点的资料深入调查核实，严格落实面签制度，不能仅凭其所在单位开具的收入证明判断其还贷能力，应通过调查其资产、银行对账单、核实借款人的购房目的、收入水平及负债情况等，在准入环节严格把关。
其次，关注楼盘情况，调查开发商的资信状况。假按揭一般发生于资金不足或销售不畅的楼盘，所以一定要调查、掌握所开发的楼盘情况，避免选取房屋滞销、地段偏远、开发商实力较差的楼盘，对开发商的信誉、资质要严格审核。
第三、对借款人购房交易真实性审查，应重点关注首付款的缴纳情况，要求借款人提供由开发商出具的首付款发票。
第四，贷后管理要到位。密切关注开发商经营状况，关注楼盘建设与销售情况，一旦发现楼盘建设与销售出现异常，要及时采取相应措施。同时，加强与借款人沟通，持续关注购房者的相关情况，了解、掌握其经济状况及家庭状况的变化等。
最后，审慎评估抵押物价值。避免开发商在“假按揭”贷款时将房产价格抬高，如果抵押的房产是未竣工的预售房，处置抵押物所得必须优先支付在建工程款及职工工资、税费等，最终通过处置抵押物收回贷款的可能性较小。
目前银行业竞争压力较大，在资源配置、渠道拓展、风险防控能力支撑不到位情况下，容易导致投入产出比偏低的现象，因此有必要在准入环节把控风险，提高获客质量，发展风险切实可控的业务，避免为完成考核指标放松准入标准，为后期资产质量埋下隐患。
零售信贷业务风险管理对策
摘要:我国商业银行零售信贷业务起步较晚，目前仍然处于发展的初期阶段，在风险管理方面存在很大问题。因此，本文以中国邮政储蓄银行xxx分行为例，通过调查分析该行零售信贷业务的现状指出其风险意识薄弱，营销过程信息不对称，风险管理制度不完善等问题，提出通过强化风险意识，风险控制前移解决信息不对称，完善风险管理制度等解决对策。
关键词:中国邮政储蓄银行;零售信贷业务;风险管理
一、中国邮政储蓄银行xxx分行零售信贷业务风险管理现状
(一)零售信贷业务的资产结构。近年来，中国邮政储蓄银行xxx分行在坚持差异化发展策略下，已经发展成为业绩领先，受人瞩目的大型零售商业银行，据中国邮政储蓄银行xxx分行内部数据统计，截止2023年四季度末，2023年全省零售贷款余额达到205.96亿元。相较于去年，全省零售贷款增加51.58亿元。其中，小额贷款增加8.3亿元，消费贷款增加38.18亿元，个人商务贷款增加7978万元，小企业贷款增加4.31亿元。实现了零售信贷业务的又一次突破。(二)零售信贷业务的风险管理情况。据中国邮政储蓄银行xxx分行内部资料数据显示，2023年零售信贷不良贷款余额4.46亿元，不良率为2.17%，较年初上升3470万元。其中:小额不良贷款余额1.79亿元，不良率5.44%;消费不良贷款余额2786万元，不良率0.22%;个人商务不良贷款余额1.36亿元，不良率4.87%;小企业不良贷款余额1.03亿元，不良率5.06%。不良贷款的上升表明，虽然中国邮政储蓄银行xxx分行一直以来虽然不断加强零售信贷业务的风险管控，但是仍存在诸多问题，还需要不断地探索和改进。
二、中国邮政储蓄银行xxx分行零售信贷业务风险管理存在的问题
(一)风险意识薄弱。银行零售信贷风险意识薄弱可以从忽视零售信贷人员专业素养和道德素养的培养中体现，中国邮政储蓄银行xxx分行自组建以来，由于业务需要，未对零售信贷客户经理进行严格的专业技能培训即迅速上岗，并本着以老带新的工作态度来壮大队伍，这使得银行从事零售信贷业务人员能力不足，在零售信贷业务风险认识和评估方面存在很大缺失，并且无意中养成了不严谨的操作习惯，带来很大的操作风险。另外，少数信贷人员职业道德素养低，责任意识差，可能会给银行带来更大的损失，有这种意识的员工往往会不自觉利用手中的便利，对所经办的贷款放松一二，无形中加大了信贷风险。(二)营销过程信息不对称。就中国邮政储蓄银行xxx分行而言，该行与其他银行之间在市场环境的影响下存在激烈的竞争，虽然这种竞争在某种程度下对银行的发展起促进作用但同时也造成了与其他银行之间存在信息壁垒，这种信息壁垒导致邮政储蓄银行xxx分行与其他银行对于客户信息掌握的不准确。除此之外，在一些小企业贷款中，这些小企业为获得贷款，在调查环节，就企业财务状况，盈利状况等进行粉饰，在描述时避重就轻，扬长避短，不能实际反映企业生产经营状况，即使客户经理进行实地考察也很难了解到企业的真实状况，造成调查结果与实际情况不符，导致信息不对称。(三)风险管理制度不完善。该行每年都会给零售信贷员工设置任务目标，该目标与员工的业绩水平挂钩，进而与员工的工资水平挂钩，这种模式虽然有利于银行零售信贷产品的营销，但这种体制会使基层员工为了自己的收入水平引进市场上经营状况不佳或信誉不佳的信贷客户，而该银行信贷风险管理制度不是很完善，这就导致了风险管理水平跟不上营销水平的速度，从而忽视了营销水平的上升所带来的风险程度的上升，从而为零售信贷业务风险管理带来了挑战。目前该行处于加速发展的过程，重营销轻贷后是该行发展中存在的一个很重要的问题，这种工作对银行零售信贷业务带来很大的风险隐患。
三、完善中国邮政储蓄银行xxx分行零售信贷业务风险管理的对策
(一)强化风险管理意识。强化零售信贷人员风险管理的意识应该加强零售信贷人员综合素质，既包括专业素质又包括道德素质。银行可以通过开展一些活动或通过教育培训等方式。通过持续的教育培训，使零售信贷人员熟悉自身职责岗位要求，学习了解零售风险防控要点，加强风险管理意识，培养员工在规避风险的前提下提高自身营销效益。就员工重营销轻贷后的问题根本上在于员工风险意识薄弱，只要通过持续的员工培训，让员工充分的认识到风险管理的重要性就能解决问题。(二)风险控制前移解决信息不对称。虽然市场行为能化解信息不对称问题，但单纯靠市场来解决这一问题时不可取的，也不可能解决这一问题，更不可能应对信息不对称所带来的风险。因此要解决信息不对的问题必须多进行调查，多搜集信息，不能单纯靠市场所提供的信息。对于一些小企业贷款，由于商业银行对小企业的经营状况等信息的调查只能从小企业所提供的财务报表以及小企业对自身经营状况的描述来得知，为防止小企业对自身经营状况的描述进行粉饰或刻意隐瞒财务不规范，体制不健全等重要信息，甚至虚报财务状况等现象，银行应该进行实地考察，将风险控制向一线前移，从源头上控制风险。这就要求客户经理走访一线实地调查，熟悉了解企业经营情况，利用所获得的的“软信息”，自行编制财务报告、调查报告，分析客户的还款能力，充分反映客户的真实情况，从而解决信息不对称的问题，确保小企业贷款风险可控。(三)多措并举完善风险管理制度。针对零售信贷风险管理制度不完善的问题可以从预防，调整，补救这三个方面入手。预防是指在要进行零售业务贷款之前，银行应当制定相关的风险预防措施，降低操作风险，法律风险以及信用风险，以降低不良贷款率;调整是指在贷款之中，银行应当制定相应的调整管理政策，不应该让重营销轻贷后管理成为一种潜意识，成为一种习惯;补救则是指在零售信贷人员放款之后，由于某种原因出现不良贷款，银行应该采取相应措施补救贷款，减少银行损失。
参考文献:
[1]张燕海.邮政储蓄银行城市零售信贷业务发展浅析[J].邮政研究，2015.(3).
[2]王晓天.我国国有商业银行零售业务的发展问题及策略探讨[J].云南农业大学学报，2016.(10).
作者：薛晓丹 单位：山西财经大学
零售信贷业务风险管理对策
摘 要：信贷业务收入是中国邮政储蓄银行的主要收益来源，信贷风险也是中国邮政储蓄银行面临的主要风险。信贷资产质量是银行的生命线。本文首先介绍了邮储银行信贷风险管理的背景、意义，然后分析了邮储银行信贷业务存在的主要风险和原因，指出了邮储银行信贷业务存在的问题，最后提出了加强信贷风险防范和管理的若干措施。
关键词：邮储银行;信贷风险;管理分析
一、邮储银行信贷风险管理的背景及意义
(一)邮储银行信贷风险管理背景
信贷业务是现代银行的主要盈利途径，也是银行风险非常集中的一个部分，对于银行来说，信贷风险是管理和经营要应对的主要问题。今年以来，围绕“防范和化解重大金融风险”和“守住不发生系统性金融风险”的目标，邮储银行信贷风险防范和管理工作显得尤为重要，优秀的风险防范能力必将成为零售信贷业务发展的核心竞争力。只有做好了对这些风险的防范和管理工作，才能避免造成意外的损失。
(二)邮储银行信贷风险管理意义
加强对信贷风险的管理能有效促进邮储银行适应市场经济需要，提高竞争力。通过不断完善邮储银行的信贷风险管理工作，准确把握和及时有效防范信贷风险，加强和提高信贷业务工作的合规化和规范化，为邮储银行的长期和可持续发展提供坚实的保障。
二、邮储银行零售信贷业务风险的来源和原因分析
(一)零售信贷业务风险的来源
信用风险。信用风险主要是由于借款人由于自身的原因，无力履约。一般来说，一笔正常的还款取决于两个因素，还款能力和还款意愿。其中，还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，二者缺一不可。借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。通过一些量化的指标我们可以对借款人的还款能力有一个准确的判断。还款意愿一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。对于还款意愿的评估不仅仅包括对借款人道德及以往信用记录的考量，还包括违约成本对还款意愿的影响。借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿。其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。
管理风险。管理风险主要是指商业银行信贷管理体制不够健全造成的。信贷从业人员对信贷管理的水平不高，相关风险防范意识薄弱，对各种风险的防御能力比较低，制度执行不到位，没有认真做好信贷对象的调查工作，由此导致出现不良贷款增加的风险。
(二)零售信贷业务风险产生的原因分析
社会信用观念相对比较淡薄。随着我国经济的快速发展，国家越来越认识到诚信的重要性，国家在不断地加强个人诚信制度建设，但是信用观念还有待于进一步提高。社会诚信制度和相关的法律法规还无法相匹配，从而衍生出社会的信用观念淡薄和社会失信的现象。这种社会意识和社会现象直接波及到信贷业务领域。
缺乏相应的风险防范意识和风险管理能力。一是缺乏对信贷风险的整体把握能力。在风险防范上没有将风险关口前置，积极应对，提前化解风险。二是信贷人员的管理水平不够。虽然很多信贷人员经历了培训考核才上岗，但还是不能全面掌握信贷业务的各种制度和要求。三是无法根据借款人的风险制定差异化的利率。目前银行利率还没有完全地实现市场化，给予借款人的贷款利率基本是相同的，无法对借款人实现差异化的服务，因而在无形中增加了银行出现高风险客户贷款的风险。
三、邮储银行信贷风险防范和管理存在的问题
邮储银行一直在不断地加强和深化信贷风险管理体系建设，目前已经有较强的风险防控管理水平，但是还可以强化其中的数据质量管理，在实践中提高风险计量应用。
(一)需要进一步强化信贷分析工具和风险防范技术
从风险防范的方法和手段来看，邮储银行的零售信贷业务风险防范手段还应加强核心系统的定量分析模型工具。除了主要依靠于定性的方法，风险量化管理的能力还需要进一步加强。国内外银行业和金融业的风险防范方法处在全球领先位置，风险防范技术方法大多趋向于进行量化和模型研究，对调查收集的信息进行精准统计，运用合适的模型进行定量分析，从而得出精准的结论，并进行风险判定和控制。邮储银行还需要在目前评估风险的能力水平基础上，进一步加强风险防范技术，增强更加专业的技术管理能力。
(二)需要进一步了解借款人的信用情况和违约风险
在具体的审查审批过程中，通常要求借款人有相应的联保或者抵质押物担保的方式。银行对借款人信用的评定也往往采取定性的判断方法。尽管通过分析贷款申请人的收入水平、抵质押物和偿债能力能因素来评估借款人偿还能力的方法是简单有效的。加之依赖于个人征信系统和银行流水，而大部分的信息核实均以征信报告及银行流水为主，但是由于现在支付宝和微信等电子支付渠道越来越多，导致客户银行走账较之前减少，另外部分人还存在着故意倒账来虚增银行流水的情况，所以银行流水也无法全面反映客户真实经营情况。个人征信报告的内容在目前看来仍不是很全面，无法涵盖借款人的全部信用情况。
四、邮储银行信贷风险防范与管理的对策建议
只有把好风险防范的各项关口，持之以恒落实信贷风险管控各项工作，才能将信贷管理做出成效。
(一)进一步完善零售信贷业务流程管理，做好全流程风险管理
信贷业务是流程性非常强的工作。全流程风险管理指的是风险管理不仅仅局限于调查阶段，而是体现在业务的每一个环节。沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤和管理，最终达到风险可控这一目标。根据这个理念，银行需将信贷业务按照业务流程分解为若干个重要的环节，科学设定各环节的管理内容、管理标准和管理要求。按照有效制衡的原则，把各环节的风险管理职责落实到具体的部门和岗位，通过对各节点的精细化管理来实现信贷风险防范和控制的目的。包括从严把好客户准入关，从严把好行业准入关，从严进行授信审查审批和适时调整授信策略，从严做好贷后检查关，严防贷款抵押物的风险，强化贷款质量分类管理，制定切实有效的不良清收政策等。
(二)建立完善的信用体系，做好对违约风险的控制工作
良好的信用环境在化解信贷违约风险中作用显著。通过建立一个完善的信用系统，可以及时了解借款人的基本家庭和财务状况。从而在贷款发放之前，对借款人的真实身份、还款能力和还款意愿进行衡量，有效地规避可能存在的各种风险，帮助银行做好对违约风险的防范。此外，通过与银行共建信用信息数据库，能够让客户了解到银行的授信情况，进一步对客户的信息进行共享。通过对相关数据的分析和共享，银行对客户的信用程度能夠进行一个客观的评价，从而为合理授信打下一个良好的基础。
(三)完善风险防范内部环境，提升信贷风险防范技术
通过进一步完善风险防范的内部环境，持续完善合规风险及内控治理机制和管理流程，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，同时建立大数据授信评价模型，有力提升信贷风险防控水平。
一是建立有效的激励考核机制和责任追究机制。建立科学有效的激励约束机制，促使信贷人员不断地提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，注重控制风险，不断提高资产质量。同时加强合规风险问责力度，按照“实事求是、权责对等、尽职免责、失职必究”的原则，建立和完善不良贷款责任追究制度。
二是加强信贷风险文化建设和员工队伍素质建设。良好的企业文化能带来极强的凝聚力，使企业内部控制得到最有效的执行。因此，要在银行内部深入开展合规文化建设，树立全员内部控制意识，进一步提高管理人员和普通员工对于内部控制建设的重要性的认识，促进员工牢固树立合规守法、规范操作的风险管理意识。做好内控管理，推动实现制度流程化、流程标准化、操作规范化。提升合规审查质效，持续做好新产品、新制度等事项的合规审查，完善、优化合规审查要点，提升制度建设合规性和规范性。三是建立风险评价模型。需要构建个人信贷风险评估的定量分析模型，提高商业银行信贷风险的管理能力和防范水平。
参考文献：
[1]徐诚辉.商业银行信贷风险特征与防范机制探析[J].山西农经，2023(02).
[2]李淑芬.浅议邮储银行信贷风险防范与管理[J].中国经贸，2016(02).
[3]赵超.邮储银行xxx分行零售信贷业务的风险防范研究[J].扬州大学，2023.
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